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爱财集团推小微金融事务：普惠金融怎样完结500万烟掌柜的愿望

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11月01日报导（文/盛丽艳）

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卷烟是一件特别的产品。

多半的邻居小店都会售卖，但是多半的掌柜都会告知你，它并不怎样挣钱。

在“烟掌柜”事务负责人供给的数据里，现在全我国挂号在册的烟草专卖证数量有560万张，卷烟店掌柜是个规划巨大的集体。每间卷烟铺子都很小，但集合起来，便是一笔可观的生意。在他的测算里，这将是千亿级规划的信贷商场。

“烟掌柜”，便是在这个根底上诞生的。

本年4月，爱财集团正式推出这个借款渠道，首要面向全国具有烟草专卖零售许可证的零售商户。经过简略的手续——有时分只需求线上供给一些证件资料——就能够取得最高50万元的信贷额度。

上线运营不到半年的时刻里，“烟掌柜”完结了交易额近1亿元，并敏捷安稳地增长着。

但是问题在于，已然烟草不是掌柜们眼中“挣钱的生意”，这种旺盛的借款热心从何而来呢？答案或许有点出其不意：由于愿望。

巴望晋级的夫妻店

每一间不起眼的小卖部里，不起眼的老板，都是有愿望的。

张尚臣是福建武夷山人，两口子到杭州十多年了。与不少老乡和亲属相同，在城乡结合部开超市和小饭馆。他现在有三家小超市，两家中式快餐店，另一家与朋友合伙加盟的中式快餐店“味筷多大食堂”也正准备倒闭。在萧山机场邻近的“尚臣日子购物”超市里，两口子熟练地打理货架，接待客人。门口停着一辆颇新的白色凯迪拉克轿车，超市背面不太远的当地，他们还有一套在G20峰会前买进的房子。

张尚臣配偶合影

福建老乡的生意经，基本是比较传统的那一套。敢打敢拼能喫苦，资金不够了，先想到和亲朋友凑一凑，或许找老家的当地银行借，而“烟掌柜”是张尚臣仅有用过的不“沾亲带故”的资金来源。

十几年里，张尚臣经历过好几次清零，最近一次就在两年前。他亏掉了多年攒下的100多万元家当，还倒欠亲属朋友84万元的债。他和老爸喝酒，喝到掉眼泪。老爸说你别折腾了，咱把老家房子卖掉，仍是踏踏实实开小店，重新开始。

我都不知道自己还能爬起来——他说，不管怎样，靠着这些卖卷烟杂货的小店，他在两年里不只还清了债，还买了房，还开了分店，还买了凯迪拉克。

他很感谢“烟掌柜”，在最需求的时分帮了他一把。假如就想开个夫妻店，你是不会去借款的，甚至会怕借款——但你不会想一辈子守着一个夫妻店的。张尚臣两口子守店十多年了，一同好好吃顿饭的时刻都没有，晚上还要住在店里。十多年里他们从来没有一同出去旅游过，他有点愧疚，他需求资金来做出改动。

线上一天办好借款

第一次传闻“烟掌柜”，是一个朋友介绍的。凭着烟草许可证和一周两万的相关流水，张尚臣在上交了资料，当天就批下来。他一共借了8万，利息大约万五，还款也很便当。

之前也有其他相似的借款项目找到他，但他的感觉便是“不正规”，甚至有朋友被作业人员暗里收了一笔几千元的“手续费”，闹得十分不愉快。

所以现在他的圈子里，正规军“烟掌柜”很吃得开，咱们多少都会从这儿借点钱。

张尚臣很喜欢“烟掌柜”一次授信循环运用的形式。需求了就去借，很灵敏，这是最大的优势。提到未来，他趾高气扬，新的店肆不断铺开，少不了资金的支撑。

其实全部卷烟店掌柜都知道，烟草零售的毛利大约是10%，它并不是最挣钱的东西。但有卷烟就有安稳的流水和客源，这是全部愿望、方案和雄图的根底。而“烟掌柜”的借款，算是给掌柜们的愿望插上了翅膀。

最挣钱的杂货铺

在钱塘江彼岸，九堡，杭州最炙手可热的版块。土生土长的曹良民也在追逐自己的愿望。十年前，他辞掉了证券营业部的作业，自己开起一家“曹三老”小超市。

所谓“曹三老”，原先不过是曹良民父亲30年前在自家门口开的一家不起眼的小店店名。牌子是老的，但曹良民有自己的野心：他特意注册了品牌，要做最挣钱的杂货铺。

这间店肆很大，货品也很杂，从烟酒糖块到佛品蜡烛，密密匝匝。商场一直在变，“曹三老”的运营项目也很多元，线上到线下，批发到零售，都是风风火火的。卷烟，仅仅一块小小的事务，但从未缺席。

金融职业身世，曹良民很清楚杠杆的力气。生意不断铺开，资金也是多多益善。他此前也拿烟草许可证从银行贷过款，直到本年抱着试一试的心态从“烟掌柜”借了9万元钱——算下来，请求借款是最便当的，并且本钱也比较低。关于“曹三老”这样一间粗野成长的商号，资金来源便当灵敏，是很重要的优势。

“掌柜”背面的逻辑

不管张尚臣仍是曹良民，都是心胸愿望的小老板。

在烟掌柜事务负责人看来，很多这样的小老板的小愿望，能够汇成一桩大工作。

“烟掌柜”在2018年的方针是打破两个亿。相对设想中的商场规划，这个数字看上去并不太大，却是一个稳健的战略：把风控和服务做好，堆集决心，然后再来放量。

事务负责人表明，卷烟铺子虽不起眼，只需运营妥当，周转安稳，这些小微商户有满足的才能去承当金融假贷发生的附加本钱。他们的运营流水记载在案，“烟掌柜”取得用户授权后即可从官方获取，并且每周更新，实时了解。因而，授信过程中商户也无需供给抵押物，且一次授信可循环运用，再次借款时不必重复提交请求。

渠道放款时刻也力求快捷，评价审阅首要由体系主动完结，若商户的信息提交无误，请求后立刻放款；若体系判别有危险不明确，将跳转至信审环节，由人工进行信息核实，约15-20分钟后发布审阅成果，这在传统金融范畴是无法幻想的。正是如此，张尚臣和曹良民这样的掌柜，才会实真实在感觉到快捷和高效。

普惠金融的大战略

事实上，“烟掌柜”是爱财集团小微金融的前锋军，将深耕烟草贷这一细分职业，打磨出一个商业形式样本和细分职业金融处理方案，为后期爱财进军其它细分范畴打“地基”。这也代表着以C端用户消费信誉贷发家的爱财集团，正在拓宽自己的“金融鸿沟”，将服务延伸至小微企业。

而这种专心小微商户，普惠小微金融的思路，也是互联布景下的大势所趋。

普惠金融（InclusiveFinance）这一概念由联合国于2005年提出，是指在本钱可控的前提下，为需求金融服务的社会各阶层、各集体供给的金融服务，国际上一般称为包容性金融。

在爱财集团CEO钱志龙看来，我国具有征信记载的人缺乏4亿，剩余10个亿的人口有待发掘。“互联和金融科技给咱们发明了这样的时机，在消费金融范畴，让咱们用金融科技渗透到没有掩盖到征信的人群。”

钱志龙玩笑说，一位从事银行风控的朋友从前告知自己，他的风控手法是每周陪人家去搓一次麻将。但现在不需求了，由于科技手法为风控供给了更大的便当，不管是前段的精准营销、贷中以及贷后的办理，都能够靠数据进行剖析辨认。

在钱志龙看来，爱财集团做的是“相应金融”。与传统金融机构做“水库”或“大的河流”的方法不同，爱财集团立志成为“灌溉渠”，能够输送到每一个个别，每一个商业相应的实体。“科技让金融完结了了更大的掩盖，这其实也是普惠金融的完结方法。”

普惠金融，无疑会协助张尚臣和曹良民这样的小老板，去追逐他们的愿望。而关于“烟掌柜”和它背面的爱财集团来说，使用互联技能，尽力处理小微企业融资难的问题，便是他们最真实的方针，也是他们不断完结的自我价值和社会价值。

爱财集团简介

爱财集团致力于经过金融科技为小微商户和个人顾客供给专业、高效、快捷的普惠金融服务。旗下首要包含以”米庄”为中心的P2P板块、以”爱又米”为中心的消费分期板块、以”烟掌柜”为中心的小微金融板块、及以”爱又车”为中心的轿车金融板块，打造了集消费场景、大数据风控、智能资管为一体的新金融生态体系。

历经四年开展，集团掩盖2000多万用户，上千名职工，2017年完结净利润超亿元。先后取得来自阿里十八罗汉、神州泰岳、中银浙商工业基金和中顺易领投的4轮出资。现在集团最新估值已超10亿美金，已进入金融独角兽阵营，未来将追求香港上市。