财联社（北京 上海，记者 姜樊 徐川）讯，1月份向来是银行“拉存款”的开幕赛。在这场客户是“甲方”，银行是“乙方”的商洽中，银行的客户司理往往需求使出浑身解数。而以往在信贷部分，客户和银行的人物更像是互换了身份，这种“卷”很少在信贷员的身上出现。不过，本年新年伊始，这种“内卷”现已延伸到了信贷部分。

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有多位银职业内人士直言“1月信贷卷起来了”。“好客户身边围着一堆银行，借款利率都是比着报价。没有最低，只需更低。在客户面前，银行再也不是甲方了，手里有钱都放不出去。”

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信贷资源“内卷”的成果，一方面确实让优质的借款企业尝到了利率优惠的“甜头”，但另一方面，也有不少缺少典当物、资质不够好的小微企业眼巴巴的看着“无处投进”的借款只能徒生仰慕。

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多位银行人士泄漏，虽然银行信贷员的嘴上喊着“太卷了”、“压力山大”，但其实早就完结了1月份信贷方针的KPI。据财联社记者了解，1月份大行的信贷投进相对平稳，与2021年1月份投进量平起平坐；而一些东部区域的银行，乃至在本月20日左右，就现已超越了上一年1月全体的信贷投进量。

客户需求有所缩短 抢客户除了靠“贱价”还要拼服务

春节假日前一周，北京区域某股份制银行信贷司理还在每天繁忙的上门访问新客户，边了解信贷需求边查询客户资质。“本年客户量确实是少了一些，差不多比上一年同期少了20%-30%。”他对财联社记者表明，由于受疫情重复、经济面对三重压力等不确定性要素影响，一些小企业在信贷需求方面遍及偏于保存。

有用需求缺乏，成为银行放贷“难”的一个首要问题。

央行2021年四季度银行家查询问卷显现，借款全体需求指数为67.7%，比上季下降0.6个百分点，比上年同期下降3.9个百分点。分职业看，小微企业的借款需求指数为70.5%，比上季下降1.6个百分点。企业家的问卷查询成果也与此高度符合，企业盈余指数为57.4%，虽然环比上季度进步0.6个百分点，但比上年同期下降2.5个百分点。

除了有用需求缺乏，银行对借款的批阅较从前愈加严厉，也将一些抱着其他意图请求借款的客户挡在了门外。

2020年头，小微企业信贷利率与房贷利率倒挂，一些购房者假充小微企业主取得了低吸小微企业借款并进入楼市，一些银行迫于方针压力，也将这类需求作为信贷增加的一部分。但随后监管重拳冲击违规移用借款行为，要求银行不得放松信贷用处办理和实在性查验，现在这类需求已被紧缩。

也正因如此，有资质的优质信贷客户成了银行眼中的“香饽饽”。一位信贷司理笑称，只需同业有新的信贷优惠办法，他们行就得开会讨论怎么应对，“应变得快”。

“最直接的比拼便是降低利率。”其地点的银行前几天已将小微借款利率降至最低3.8%，这现已是其时北京区域股份制银行中较低的水平了。但这种抢先优势还没坚持几天，近邻一家国有银行就将利率降到了3.5%，当即就有客户以此讨价还价。

“国有银行资金本钱就低，股份行必定不能跟进了。”虽然在价格上难以坚持优势，可是这位信贷司理也并不是非常忧虑，“价格上输掉的，可以靠服务再抢回来。”据他介绍，其实一年前也“卷”过，其时一些客户还被“出贱价”的同行抢走了。不过由于这些银行后续服务不便当，反而造成了延伸本钱的上升，因而本年部分信贷客户出现了回流。

抓住了这个心思，股份行的“卷”进阶到了服务上：更多更灵敏的还款方法、更便当的续贷手续、更交心的归纳服务，乃至“全员营销”，开发财富端优质客户的信贷需求。

“银行早就现已不是高高再上了。大型企业的溢价才能更强，银行需求上报全体处理方案，企业多方比较才终究可以承认下来信贷银行。”另一位银职业内人士表明，本年监管层虽然一再强调“加大信贷投进力度”，但感觉现在企业还款志愿更强，商场对信贷需求相对一般。

银行全体信贷投进力度并不弱

由于新增借款的情况往往可以从旁边面阐明经济的活跃度，因而，重视信贷方针的并不仅仅是企业和银行。

年头以来，券商在调研上市银行时，信贷投进的情况是其最为重视的论题。“大行和一些东部区域银行的信贷投进情况1月中旬开端全面好转。”一位刚刚调研了多家银行的券商研究所研究员与财联社记者共享了一些调研的见识。据其调查，大型银行本年1月份信贷相对平稳，而一些江浙区域的银行在1月中下旬的借款量就现已逾越了上一年同期水平。

此外，亦有多家银行人士亦对财联社记者表明，1月份银行全体信贷坚持平稳。东部区域某民营银行的一位信贷部人士表明，1月份前两周受假日等要素影响，银行放款出现必定疲态，但尔后仅一两周现已追平上一年同期水平。据介绍，其地点的银行已逐步将信贷重心搬运至深耕本地的企业及个人信贷，现在看客户信贷需求已逐步康复。

一位上海区域银行信贷部人士亦表明，按照从前惯例，上年底积压的信贷需求安排在本年年头会集开释，因而地点分行开年今后的小微借款放量较多，已超越上一年同期水平。

“本年地点分行信贷投进方针定的相对较高，但应该可以完结方针。”华东区域某股份行信贷部司理表明。一起，他表明，关于事务合规性的把控现在不会大幅铺开，但仍会确保普惠小微借款的扶持力度，在借款利率和批阅方针等方面会有所优惠。

光大证券金融业首席分析师王一峰表明，估计跟着刺激性货币方针加码，叠加各项相关方针合作，信贷投进力度将出现加快康复痕迹。全体揣度，信贷投进或许出现“1月不强，1Q不弱”的特征。

“典当物”仍然是横亘在小微企业面前的一道“坎”

“现在企业都缺钱，谁不需求钱？”一位旅行职业的企业负责人清晰表明对“信贷需求弱”的观念持不赞同情绪。他表明，现在一些旅行企业受疫情影响较大，几千万的货款积压在供应链上，确实需求资金周转，但能从银行拿到资金的企业很少。“银行只需有典当物的小微企业，像旅行这种受疫情影响‘一眼望不到头’的轻财物职业，一般都没有房产等典当物，因而被拒贷非常常见。”

西南区域某制造业企业负责人亦对财联社记者表明，上一年以来，遭到原材料价格上涨的影响，制造业企业的生产本钱有所增加，因而其地点区域民营制造业企业需求很多的资金进行周转。但当地银行组织的借款门槛仍较高，关于典当物要求比较严厉。

一位银职业内人士坦言，当时银行对民营企业、小微企业的借款投进确实是以典当借款为主。如房产典当借款，贷出资金最多为房子价值的一半。一旦贷后发现有违约趋势，便会当即采纳办法。他表明，虽然银行也正测验对企业进行信誉借款，但没有典当物的客户危险等级相对较高，往往终究批阅下来的额度都不高，乃至有些只需缺乏10万元，还没有一般客户信誉卡额度高，因而终究抛弃借款的企业主不在少数。

小微企业融资难一直是职业的痛点。网商银行风控总监黄方此前对财联社记者表明，小微企业的运营和财物较难量化，经过数字化方法难以取得授信额度；再加之企业资金周转较快，关于全体借款的灵敏性要求较高，且各职业差异性较大，致使需求周期彻底不同，因而惯例的金融借款难以满意差异化需求。

一位专心于小微企业借款的金融业人士也指出，处理小微企业融资难问题并不简单，由于银行很难取得企业完好实在的运营数据，因而只能依托最传统的典当物的方法来借款。不过，他估计跟着金融科技的开展以及信誉系统不断完善，这一问题在未来或将有所缓解。

实际上，当时深圳、上海等地正在树立当地性的企业征信系统。如深圳人民银行近期已完结对深圳征信服务有限公司的企业征信组织存案。该公司是深圳当地性的征信组织，将归集涣散在各政府部分和公共事业单位之间的企业信誉信息和相关运营办理数据。

有业内人士认为，这类当地性征信公司将政府数据进行整合，可认为金融组织在做小微企业借款事务，尤其是“首贷户”事务时供给更多更牢靠的数据。