在我国数千家银行中，中小银行占比90%以上。但近年来，因利率市场化、利差大幅收窄，加上国有大行下移“掐尖”优质客户等，农商行等中小银行赢利空间遭到很大揉捏。

农商行事务再下沉

跟着金融监管逐渐加强，以及2020年以来疫情的影响，再加上国有大行事务的下沉，中小银行尤其是农商行的盈余才能和信用危险面对必定的压力。

“咱们银行的借款典当率在80%以上，这在很大程度上意味着财物质量不错、危险有保证。但我快乐不起来，原因是大银行经过低利率借款在上一年抢走了许多优质客户，大概有几十亿元借款被分流。别的，负债端的本钱又不断爬高，对咱们构成两层冲击。”一家华南地区农商行董事长称。

其实，2019年以来，各家银行开端加大对小微企业的信贷支撑力度，但跟着国有大行开端事务下沉，“掐尖”了不少原本归于中小银行的优质小微客户。

查询发现，现在，不少国有大行的普惠金融借款事务年化利率通常在一年期LPR(3.85%)上下起浮，有些项目年化利率或许还更低。“大行有资金本钱的优势，有些事务的利率咱们也能够做到4%，但仅仅是少量。若想全面与国有大行在资金上抗衡，咱们是做不到的。中小银行的出路是在零售事务上持续下沉。”上述银行董事长表明。

《2020年第四季度我国货币政策履行陈述》显现，2020年12月，年期LPR较上年同期下降0.3个百分点至3.85%，年期以上LPR下降0.15个百分点至4.65%；借款加权均匀利率为5.03%，同比下降0.41个百分点，创有计算以来新低。其间，一般借款加权均匀利率为5.30%，同比下降0.44个百分点；企业借款加权均匀利率为4.61%，同比下降0.51个百分点，超越同期LPR降幅。

“乡村中小金融机构在市场上越来越难经商，尤其是在省会城区，若不走零售金融这条路，农商行是难以有出路的。咱们经过2018年的转型，现在对公借款占总借款的比重不到10%，零售借款占比现已打破90%。”一位农商行人士表明。

另一位农商行高管称：“农商行的零售转型实际上是回归根源。二三十年前，我在信用社的时分，发借款的金额大多是几十元、几百元，服务的都是一般农户。后来跟着农信社、农商行的变革，乡村金融机构在提高市场份额的一起，部分事务也脱离了本乡。当时国有大行抢占市场份额，是在倒逼农商行下沉和回归。”

零售包围，差异化竞赛

当下，农商行的零售客户主要以乡村人口、城乡结合区域人口、城市个体户企业为主。上述客群与国有大行、股份制银行、城商行服务的客群具有显着的差异性。

一位农商行高管表明，他地点银行做零售金融的战略是“做小、做实、保质、保量、线下、线上”。详细来看，经过小户借款来拉动小户存款，构成良性循环；加强对资金用处的检查监管，消除检查缝隙，避免信贷资金在运转过程中呈现变道和丢失等。不然一旦呈现问题，或许会被监管处分，因小失大。

“别的，在风控上，使用人民银行征信体系、反诈骗体系、第三方数据等展开贷前查询、贷中批阅，最大程度地衡量和管控危险。一起，提高对客户的放贷功率，削减杂乱的流程，提高市场竞赛力。”上述人士称。

上述华东地区农商行董事长主张，应建造智能风控，开发零售评级模型，并规划配套模型使用战略，加强大数据使用，一起细化模型分类，重分模型敞口，提高危险辨认、计量水平。坚持“做小、做散、做特、做优”的零售思路，持续下沉，做其他类型银行做不了的事。

“国有大行、股份制银行以及一些互联公司，经过科技手法剖析后，研宣布一些针对中小企业的产品。这并不难，花钱都能够做到。小微企业、个人经营者更需求的是，如何将银行标准化的产品和企业个性化需求结合起来。例如，某些国有大行的普惠借款线上放款金额最高为30万元，但若客户需求40万元，信贷需求是得不到满意的。而这恰恰是咱们中小银行的事务空间，作为本乡银行，咱们对当地客户更为了解，有才能供给不同于其他类型银行的信贷产品，进行差异化竞赛。”上述人士称。

“数字化要靠调整人才结构来完结。大多数农商行从业人员中，高学历人才较少，一起一线营业点人员年纪偏大，对新鲜事物的适应才能显着滞后。要完结数字化，首先要进行人才弥补和优化，引入懂技能、高素质、赋有开拓精神的人才。”北京农商银行密云支行行长尹海峰表明。