“跑得快的引诱，赚大钱的引诱，趁着泡沫上捞一把快钱的引诱，你们怎样挡得住，我挺猎奇的。”
采访进行到一半，我把问题抛给了坐在对面的积木年代CEO彭少新和积木年代副总裁陈超。
与那些经过高息现金贷，在最近两三年内赚得流油的途径比较，积木年代实在太特殊了，这家小微信贷信息服务企业，建立三年，均匀放贷额度7万多，月放款额刚刚过亿。
但先后在银行、小贷职业呆了十多年的彭少新，不急不慌，很淡定，“那个不行继续，你能偶然捞一把，赚一把快钱，但你不行能永久捞快钱。”
彭少新说得没错，就在采访前几天，那些速度桀、用高息掩盖高逾期率、普而不惠的现金贷公司，迎来了方针之手的痛击。而建立三年的积木年代，好日子好像才刚刚开端。
到底层去，瞄准信誉白户
积木年代的北京总部，窗外隔着马路，便是时尚的世贸天阶。
但积木年代的客户集体，却十分接地气：开夫妻店的、开制衣厂的、养牛养鸡养猪的、种菜种粮的等等，这些来自三四线乡镇的微型企业客户和农人用户，为积木年代贡献了95%的事务量。
40多个自营的线下门店，围绕着总部北京，东北到吉林四平、辽宁凤城；华中的湘潭、中原区域的河南南阳；以及西南区域的云南曲靖、广西贵港，长三角区域的阳江、江门等，好像一张疏而不密的络，现已掩盖了我国17个省市。
为何挑选底层商场？
榜首，这里是普惠金融服务极为缺少的空白商场。
彭少新曾在演讲时引用过一个数据，“截止2017年7月底，我国小微企业数已达7328万户。但其间仍有12%难以从银行获取告贷，而剩下88%拿到的告贷也不是都能掩盖资金缺口，正是积木年代这类新金融企业的时机地点。”
针对小微企业的“企业贷”，是积木年代推出的榜首款小微信贷服务产品，额度最高50万。告贷客户中，以出产、加工、贸易型客户为主，还有一些餐饮企业等，“咱们比较偏好现金流比较富余，周转比较快的小微企业，还款比较有确保。”
坐落佛山市的制衣厂厂长李迎春，便是典型代表之一。她的加工厂，为国内一线体育品牌供给代工服务，月产能在1.5万-3万件之间。遇到加工量大或许工期长的单子，加工厂的资金就会呈现缺口。2016年头，李迎春向积木年代提出了榜首笔告贷，金额为3万元，2017年头，又向积木年代请求了4万元告贷。
再次挑选积木年代，是由于相关于银行，积木年代不需要典当、流程简略、服务好、放款快，还款周期灵敏，“上门看看工资单、出货纪录、加工费流水，打下征信”，款很快就批下来了；
相关于其他线下小贷公司或许贷企业，积木的利率则是较低的；
两边发生了互信，积木年代的审阅本钱低了，李迎春告贷的流程也简略了，还能取得利息优惠。
(开服装加工厂的李迎春每次遇到资金周转时都会向积木年代告贷)
第二，空白商场，造假少、危险小、逾期率极低，就能给用户供给更低的利率，构成良性循环。
在贷、小贷公司蜂拥而至的一二线商场，许多并没有先发优势的创业公司，受制于白热化的竞赛，以及高息、赢利和放贷额的引诱，风控之门失守————本来不应该贷到款的戒赌吧老哥等集体，也成了贷的常客，一批专门从事材料造假包装的告贷黑中介，应运而生，失期人群的高逾期率，终究转嫁为一切信贷客户分摊的高利息。
因而，在监管部门针对高息现金贷“锁喉”之后，一批高息现金贷公司叫苦连天。
但低息低逾期率的积木年代，在监管趋严之时，反而能够享用合规盈利。积木年代在17年年头就提出了“五五纷呈”的门店扩张方案，依照现有的节奏，18年线下门店的数量将会有一个大的提高。
以16年3月上线的阡陌贷为例，其针对的乡村商场，是传统金融以及小贷、贷公司遍及屏蔽的边际商场。传统银行看不上乡村商场，农人收入水平相对较低、告贷额度小，信审本钱太高。许多农人连银行卡都没办过、智能手机也没用过，没数据、没假贷纪录，也没征信打分，完全是“信誉白户”，依托在线数据、总部会集批阅的信贷工厂形式，也在这里哑火。
积木年代的阡陌贷，运营一年多，逾期率却很低。
乡村熟人社会的特色，与积木年代的线下造访形式特别匹配。乡村的同乡邻里互相了解，简单摸查实情，违约的道德危险也比较高。曾经有位积木年代的信贷员，接到一个养殖户的告贷请求。信贷员去养殖户家里聊了一会，看到了几头牛，但对方关于养牛常识好像并不了解，信贷员疑虑顿生。
他出了门，回头就去了养殖户街坊家“借厕所”，然后不经意间谈了养殖户家养牛的状况，街坊说，“没听说过他家养牛，就见他昨日从外边牵了几头回来。”最终，这个告贷请求被拒了。
“农人不会讳饰的，你看他耍点小手段也很朴素“，陈超说，“咱们职工经过专业训练，穿插一验证，就核实出来了。”彭少新弥补说，“乡村不会有中介包装，也很少有一户多贷，现在看来感觉比城市好一些。”
当然，乡村商场也有欠好的当地，地广人稀，交通本钱、时刻本钱比较高，职工比较辛苦，“但这个产品咱们觉得还挺有期望的。”
（在东港栽培秋白梨的李华于2017年在积木年代告贷5万元用于购买肥料和树苗）
现在，阡陌贷在积木年代的放贷额中，占比大约10%左右。
依据IPC形式，针对小微企业和农户的告贷，逾期率低，就能够给客户更低的利息，由此，构成良性循环，“是监管层所等待的真实的普惠金融。”彭少新说。
与银行高度依赖于传统的三表、三流等财政、出产数据不同，也与信贷工厂形式高度依赖于在线数据不同，积木年代服务的集体，许多是信誉白户，关于这些曩昔完全被金融机构拒之门外的集体来说，积木年代供给的普惠金融服务，不是从1到N的如虎添翼，而是从0到1的济困扶危。
IPC形式的我国改进
信誉白户，没有征信、没有典当物、没有数据，对他们的查询信审，仅有可行的形式，其实便是发源于德国的IPC形式。而信贷工厂的在线化会集批阅形式，其实更适用于征信高度发达的国家或区域。
详细而言，积木年代的类IPC形式，由信贷员全程把控，参加从受理客户请求到信誉审阅、实地征信、危险评价到促成假贷、金钱收回等全流程服务。用彭少新的话来说，“每个积木年代职工，都是首席风控官”。
那么IPC形式，到底有何长处呢？
榜首，如前文所述，IPC形式不依赖线上数据，能够掩盖更广泛的普惠人群，深化三四线城市乃至乡村，这也是积木年代能够深化信誉空白商场的共同竞赛力。
一般的贷公司，要考量的变量，积木年代会归入信审，比方，一个请求人的征信记载查询次数许多，并且银行流水里有许多不明入账，或许就存在多头告贷等等。
更完全的尽调则在线下。积木年代的一线信贷员在授信时，会依据企业实际状况，生成“财物负债表”和“购销损益账”等查询报告来评价核算适宜的信贷额度，尽管团队的培育愈加费时耗力，但专业度更高，更有用的完成对非标准化财物的评价。
比方，都是养鸡，但养肉鸡和养蛋鸡的风控形式就不相同，前者会发生可继续的现金流，后者是一次性的变现。都是养肉鸡，从小开端养，跟买进中鸡，三四十天后出售也不相同，后者每个月都能卖鸡，现金流很强，商场动摇可猜测，剖析一个月的运营状况就能够了。
因而，比较于信贷工厂形式，IPC形式普适性更高。
彭少新和陈超，乃至更喜爱那些没有任何信誉记载的白板客户，“许多公司是看到银行征信和其他征信记载，咱们有尽调，咱们经过尽调取得征信信息，比方他方才提到许多客户的软信息，自身是客户征信的状况，这样弥补了央行或其他征信记载。”白板用户由于没有告贷过，反而少了多头告贷的危险。
积木年代的风控才能，也得到了友商的“点赞”，他们推出了专门针对积木年代的同行贷，“只要是咱们批阅经过的客户，咱们贷5万，他们就许诺敢贷6万。”陈超说。
第二，积木年代抛弃了短平快的纯线优势控，线下实地造访和线上大数据审阅相结合，选用穿插数据验证反诈骗，不依赖单一途径，培育了高质量的人才队伍。在全员风控的类IPC形式下，人才招聘和培育，其实成为了风控的榜首道门槛。
积木年代不喜爱急于求成的“老江湖”。彭少新说，积木年代“尽量不招同业的”，“年纪约束在32岁以下”，更喜爱从头开端、一张白纸的“小鲜肉”。
“咱们不招那种被不良做法污染过的人员，那些想短期冲高、暴富的，来了他也呆不住，咱们要找那种一张白纸的，有空杯心态的。”彭少新说。
积木年代新职工入职，要先承受一周的企业内部训练。接下来，在事务一线的以身作则，还要继续半年以上。每个新人参加后，都会被指定个师傅，从零开端了解事务。而关于“师傅”而言，带徒弟也是其成绩的一部分，和加薪、升职挂钩，并且，这种师徒关系会一向继续，也增加了职工的凝聚力。
但反过来说，这种从头培育的准则，本钱也很高。2014年12月19日，积木年代上线，2015年头开端试水，但整个2016年，积木年代都是盘整期，没有开设新的门店，便是在练内功。
但笑声朗朗的陈超以为，没有开设新点的2016年，反而是公司收成最大的，“实行了筛选机制，团队进入了正循环，咱们有了这样的人才和安排根底，第三年才能够定心的扩张。”
积木年代事务下沉的过程中，新开点的担任人，简直都是内部培育起来的。这些老练的白叟，会去周边商场，开辟新门店，所谓白叟带新事务，构成青黄续接的商场和人才裂变机制，经过一年的盘整，到2017年末，积木年代的人均产能和单店产能都同比增长了20%多。
这种老带新的人才培育机制以及内部提升机制，以及在三四五线城市均匀5000多元的薪酬，让职工的向心力很强。积木年代顺德分公司有个独身职工，觉得回家没事干，不如加班，在门店住了快一个月，自己的出租屋，一个月用了一度电。
第三，在积木年代，每个信贷员有必要对其发放的告贷全权担任，在增强信贷员才能的一起，排除了信贷员与告贷人勾结危险，也减少了人为的操作危险。
许多小微信贷公司一开业，就经过高薪和高提成延聘经历丰富的放贷员，一会儿把事务冲上去，但彭少新觉得这种做法特别危险。
（积木年代管理层调研桂林营业部）
小微信贷公司面对两种危险，一个是外来的客户造假危险，许多坏账的发生，是依据还款志愿而非还款才能；更可怕的是内部危险，在信贷工厂形式下，批阅交由总部会集审阅，一线放贷员首要担任拉客，很或许为了取得短期的高提成，帮信贷客户造假，导致逾期率飙升，风控之门形同虚设。曾经有个小微信贷公司，开业之后，以8%的高提成，吸引有经历的信贷员，但半年后，就由于逾期率太高，撑不下去了。
在企业的激励机制设置上，风控和放贷额，都是积木年代查核职工的重要变量。一线职工的放贷提成，不会在其放贷完成后，马上一次性发放，还要考量回款状况。一旦担任的客户告贷呈现逾期，该职工的奖金、收入、授权额度都会受影响。“这些在内部都是揭露的，授权额度一下降，或许比罚款5000元，还让他感到惭愧、难过。”陈超说。
事务上线三年，职工为了高提成，帮客户包装的工作，还从未发生过。
经过耗时、耗力、耗人的IPC形式，服务底层商场的“信誉白户”；不求快求稳；不爱“老江湖”爱“小鲜肉”；积木年代，比起许多挣快钱的途径，好像更慢更辛苦，但所谓欲速则不达，跑得远比跑得快更重要。
四平的玉米栽培大户、顺德的制衣厂厂长、南宁的养鸡场老板，或许不知道IPC和普惠金融为何意，但或许正是积木年代供给的小微信贷服务，把他们从金融盲区摆渡到了金融绿地，并且，这些信誉白户，经过积木年代的查询报表以及榜首笔告贷，开端摆脱了信誉白户的身份。