多部分要求强化“首贷户”服务——

怎么助力小微借到“第一笔钱”

当时，判别金融服务实体经济才能的规范正在悄然生变——为老练、优质企业发放借款不算本事，为从未取得过借款的“首贷户”小微企业担任“伯乐”、做到“慧眼识珠”才算真本事。

今年以来，已有多部分要求强化“首贷户”服务。其间，2021年《政府作业报告》明确提出，引导银行继续添加首贷户；我国银保监会日前发布《关于2021年进一步推进小微企业金融服务高质量展开的告诉》，要求大型银行、股份制银行发挥职业带头作用，强化“首贷户”服务，努力完成2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将“首贷户”归入内部查核点评目标。

小微企业没能借到第一笔钱的原因是什么？针对“首贷户”的金融服务还缺什么？应从何处破题？记者近来采访了多地企业、金融机构后发现，银企信息不对称仍是最大妨碍。接下来，多部委协作、进一步敞开数据资源同享火烧眉毛。

小微企业等待“伯乐”

“只愿如虎添翼，难以济困扶危。”谈及金融服务小企业，人们总习惯用此句话来归纳。这背面折射出“小微企业等待更多伯乐”的重要诉求。

记者调研发现，小微企业没有取得银行借款的原因一般有两个，一是不需求借款，二是需求却贷不到款。

“不是一切企业都需求外源融资，有些经过本身的盈余来堆集，即内源融资。”我国人民大学我国普惠金融研讨院院长贝多广说，当企业有外源融资需求时，它有几个挑选：股权融资、经过亲戚朋友借钱、民间假贷、银行借款。

哪类企业更倾向于从银行借钱？答案是劳动密集型企业。多位商业银行相关负责人表明，从实践看，劳动密集型企业的变化本钱较大，运营杠杆低，财政杠杆高，企业筹资主要靠债款资金，更需求“从银行借钱”；相比之下，本钱密集型企业的固定资产比严重，运营杠杆高，财政杠杆低，企业筹资主要靠权益本钱而非信贷资金。

扫除不需求借款的企业后，为何有些企业需求借款却借不到？中心问题是银企信息不对称。一方面，金融机构读不明白企业，尤其是草创期企业，难以判别其运营状况和展开前景，所以“不敢贷”；另一方面，有些企业主只管“埋头苦干”，不熟悉乃至不知道相关的金融优惠方针。

在浙江省湖州市，沈建华已从事钢结构工程多年，因为在业界诺言杰出，他成为了当地“个体工商户转型小微企业”作业的要点培养目标，并已于近期完结了工商注册挂号，建立湖州鑫联钢结构工程有限公司。

“工商注册挂号是经过银行代理的，在代理过程中，经银行作业人员介绍，我才知道国家现已出台了这么多扶持企业方针，尤其是针对首贷户有优惠方针。”沈建华说，刚好公司刚建立需求扩大部队、增添设备，资金也存在缺口，经过银行归纳测评，终究从南浔农商银行取得了公司的首笔借款——100万元借款。

怎么借到“第一笔钱”

像沈建华这样需求借到“第一笔钱”的企业主还有许多。为了更有针对性地处理企业“首贷取得难”问题，北京市、浙江省已首要做出了有利探究。

在北京市西三环南路1号，坐落着全国首家“首贷服务中心”——北京市首贷服务中心，它由北京银保监局、北京市政务局在2020年4月联合建立。记者在这里看到，当企业主前来咨询时，首要，中心的前台人员会向企业主介绍现在已入驻的可选银行，以及每家银行供给的融资产品；然后，企业主能够依据自己的企业类型、建立年限、担保方法、借款期限、借款金额等特征，从“产品菜单”中筛选出契合自己状况的，再进一步与该银行的作业人员交流。

假如交流未果，企业能够将自己的融资需求发送在平台上，由其他银行来“抢单”，若有多家银行表明愿接洽，企业主则能够在首贷中心里与银行进行对接。

“企业在首贷中心提出融资需求后，咱们的驻点支行会迅速展开对接。”我国工商银行北京市分行相关负责人说，假如银行的融资产品和企业的需求匹配，银即将经过首贷中心的现场服务、银行内部的长途协作“双线联动”，尽量在当日就完结事务批阅并发放借款。“经过首贷中心，咱们期望小微企业不再‘融资无门’，而是能够‘货比三家’。”北京银监局相关负责人说。

在浙江，一场掩盖60万家企业的线下对接活动正在展开。“依据浙江省税务局供给的清单，交税信誉等级在B级以上的小微企业共有约60万家，浙江银保监局引导辖内银行，对有融资需求的企业逐一上门对接，并经过融资监测体系逐户监测。”浙江银保监局相关负责人说。

“经过摸排发现，有新融资需求且赞同上门对接的企业共6.1万户，终究达到融资意向3.4万户，占有融资需求企业的55.5%，其间首贷户1.4万户，首贷金额1300.3亿元。”上述负责人说。

“数据敞开同享”是要害

虽然各地的探究初见成效，但小微企业“首贷难”的中心梗阻仍存，这便是“信息不对称”“信息难获取”问题。

“相对于大中型企业，小微企业抗危险才能弱、信息透明度较低，首贷企业更是缺少前史信誉数据信息，这使得银行较难判别该企业的信誉危险。”我国工商银行普惠金融事业部总经理田哲说。

除了前史信息缺少，首贷企业的信誉、运营信息也较难获取。记者调研发现，虽然现在税务、海关等数据已逐渐向银职业敞开，但各家银行取得外部数据的途径仍然有限。为此，多家银行呼吁进一步敞开同享政务、公共、买卖行为等数据，以更好地强化对“首贷户”的融资支撑。

“相较于企业的运营数据，付出类数据、政务类数据等‘代替性数据’也迫切需求被进一步发掘。”浙江银保监局上述负责人说，此外，各家银行还需求不断加大科技投入，针对“首贷户”开发专属的危险评价模型，探究对无借款企业展开“预授信”，全面提高对“首贷户”的对接功率、危险评价的精准度。拓宽数据协作，其终究意图是加快融资产品立异，针对每家首贷企业不同的融资痛点，完成“私家订制”。

“北京银保监局要求，入驻银行要充分利用首贷中心的同享政务数据，合作确权中心建造，立异推出‘确权贷’‘信誉贷’等专属产品。”北京银保监局相关负责人说，现在，落地首贷中心的金融公共数据专区已累计会聚27家单位、232类、2952项高价值数据，包括200余万市场主体的挂号、交税、社保、不动产、专利、政府收购等信息；接下来，将进一步研讨怎么让这些政务信息转化为信誉信息，为首贷户服务供给支撑。