首家“浙江籍”上市农商行真的来了。
5月7日晚间，证监会公告，近来按法定程序核准了浙江绍兴瑞丰乡村商业银行股份有限公司（以下称“瑞丰银行”）的首发请求。
2020年，瑞丰银行总财物快速扩张，规划同比增加17.83%到达1295亿元，是2016年规划猛增之后到达的总财物余额新高，可是本钱充足率较上年底显着下滑，“补血”需求显着。
瑞丰银行95%以上的客户借款会集于绍兴市，其以城市社区银行转型为特征的经历一度被称为“柯桥样本”，在全国农商行体系中因零售和小微事务而扬名。但在当地尤其是民营经济兴旺的区域，面临金融组织的剧烈竞赛，怎么表现差异化优势，防止”垒小户“、争抢给中小企业授信等过度竞赛状况呢？
瑞丰银行时隔两年多再次闯关A股IPO，本年1月7日首发事项获通往后，不到半年已拿下批文。
按之前的发表状况，瑞丰银行拟登陆上交所，发行不低于1.51亿股、不超越4.53亿股，发行后总股本不超越18.11亿股，主承销商为中信建投。发行征集资金在扣除相关发行费用后，将悉数用于弥补该行中心一级本钱。
此前在2018年7月，该行因相关事项需求进一步核对被撤销发行审阅。彼时证监会公告显现，瑞丰银行将于当年7月10日首发上会。不过，7月9日，瑞丰银行的首发上会却被摁下暂停键，该行保荐组织中信建投在受访时的解说是，“撤销上会首要原因是财务数据已接近有效期，现在正在进一步弥补资料，相关作业仍在持续有序推动。”
瑞丰银行前身为绍兴县信用联社，2011年改制，是浙江第一批建立的农商行。年报显现，到2020年底，瑞丰银行注册本钱13.58亿元，职工2360人，现在该行股东总数为2421户。其间，法人股东81户，自然人股东2340户，自然人股东中内部职工股1026户。
到2019年底，该行总部设20个办理部，辖内具有26家支行和79家分理处，算计105家点，散布于绍兴柯桥区、越城区和义乌市，并在嵊州作为主发起行建立嵊州瑞丰村镇银行。
在一次调研中，在浙江绍兴柯桥区的城区，券商我国记者发现该行点密布。一位浙江当地城商行人士向记者介绍，绍兴柯桥区民营经济兴旺，轻工业、外贸电商等各有特征，“瑞丰银行依托资源禀赋比较好的柯桥区，较早就提出下沉进入社区，转型零售银行，总结出了一些经历。”
从股东结构看，该行由当地农信社改制而来，股权较为涣散。该行的国有股东绍兴市柯桥区天圣出资办理有限公司、绍兴市柯桥区交通出资建造集团有限公司，实践操控人均为绍兴市柯桥区国有财物出资运营有限公司，其算计持有瑞丰银行9%的股份。其他前十大股东多为绍兴本地企业。
董监高团队中，揭露经历显现，瑞丰银行现任党委书记、董事长章伟东长时间任职瑞丰银行，其银职业生计从绍兴县信用联社稽江信用社记账员、事务员起步，一直到2014年5月起任该行行长，现任该行党委书记、董事长。
1977年出世的张向荣从2020年1月起任瑞丰银行副行长(主持作业)，从工行赣州支行起步，在省农信联社方案资金处、展开方案处（规划处）、战略规划部等有多年任职。
到2020年底，该行总财物规划1295亿元、同比上年大增17.83%，在该行2016年规划猛增之后到达的总财物余额新高。
整理该行曩昔数年展开史能够发现，在全国农商行体系中，瑞丰因零售和小微事务而扬名。
作为区域性中小银行，该行却早在2009年就策划零售银行转型、下乡进社区，逐步展开以传统事务为本，大零售、大资管、小微贷鼎足之势的事务格式。存款来历中，来自个人的储蓄存款远高于对公的单位存款。
财报显现，瑞丰银行96%以上的客户借款会集于绍兴市，根底客户、点途径等重要资源均集合在绍兴市柯桥区，其以城市社区银行转型为特征的经历一度被称为“柯桥样本”。
不过，事务过于会集于本地，也意味着危险过于会集。并且，上述银职业人士也以为，该行坚持零售银行转型战略，削减了对大企业、大客户的依靠，涣散借款信用危险，但这也意味着危险抵挡才能会相对单薄。
从该行2020年、2019年、2018年财报及运营数据看，2019年底，该行个人借款余额同比大增43.97%；相比之下，企业借款余额274亿元、比上年底反而削减约4亿元。
2020年，该行个人借款余额比上年底增加约31.5%，与2019年相似，相比之下，该行2020年底企业借款余额287亿元，同比增速远低于个贷增幅。
能够发现，2019年开端，瑞丰银行依据外部经济环境以及信贷事务展开现状，持续调整全行信贷事务结构，经过加大住宅按揭借款和运营性借款的投进力度推动个人借款事务规划完成快速增加。
在房地产融资新规三大红线的布景下，2020年底，该行住宅按揭借款余额同比大幅增加60%；2019年底，该行个人住宅按揭借款余额是106.6亿元、为上年底的1.05倍。
此外，个人借款中，除了信用卡借款余额（透支）规划有所减缩，该行2020年底的个人运营贷、个人消费贷余额同比大增22%、39.5%。
但上一年以来尤其是上一年上半年，受疫情影响带来外部经济环境动摇，多家银行借款尤其是个贷、信用卡等零售事务逾期上一年上半年底抬升态势，遭受疫情黑天鹅事情，对瑞丰银行的事务影响有多大？
在我国钱银的一份公告中，瑞丰银行方面直言，考虑到上一年受疫情影响，为支撑企业复工复产、支撑当地经济，全行对小微企业进行利息减免和让利，将对借款利息收入增加发生必定影响。
年报显现，2020年，该行经营收入到达30亿元、同比增加5.19%，其间利息净收入29.82亿元、同比增加11.63%。和其他农商行相似，利息收入一向是该行的首要收入构成。2019年，瑞丰银行完成利息净收入24.22亿元、同比增加7.53%，增速较往年坚持平稳，占到了经营收入的84.68%。
跟着中心收入事务扩张，该行办理费用和营收开销也显着提高。不过，也得益于存款来历带来负债结构的改进，该行净息差水平根本坚持稳定，到上一年底，该行归母净赢利11亿元，同比增加6.4%。
银行尤其是中小银行本钱弥补一直是职业关注点。
继2020年提出“推动中小银行弥补本钱”后，本年两会2021年政府作业报告在谈到深化财税金融体制改革时，再次明确指出“要持续多途径弥补中小银行本钱”。2020年至今，银职业为弥补本钱金进行IPO、发债、定增、配股动作密布发布。近来上海农商行、重庆银行、齐鲁银行等多家区域银行在闯关IPO上也多有开展。
银保监会数据显现，到2020年四季度末，商业银行（不含外国银行分行）中心一级本钱充足率为10.72％，较上季末上升0.28个百分点；一级本钱充足率为12.04％，较上季末上升0.36个百分点；本钱充足率为14.7％，较上季末上升0.29个百分点。
相比之下，城商行、农商行在事务规划扩张中对本钱弥补的需求愈加显着。刚刚发表完毕的年报显现，到上一年底，仅看本钱充足率数据，上市农商行中的常熟银行、无锡银行、渝农商行、江阴银行和广州农商行、九台农商行比上年底均有不同下滑。
财报显现，到2020年底，瑞丰银行的本钱充足率、一级本钱充足率、中心一级本钱充足率分别为18.25%、14.67%、14.66%，仍在监管规则范围内但比上年底均有下滑。
财物质量指标上，该行上一年底不良借款率1.32%，比上年底下滑了0.03个百分点，但也加大了不良处置、减值计提，上一年底拨备覆盖率减至234%。
在联合资信银职业分析师看来，瑞丰银行的优势在于当地的存贷竞赛优势显着，在绍兴市柯桥区具有较好的品牌知名度、客户根底和广泛的营销络，因而中心负债稳定性好，可是应战在于，“在信贷结构调整压力下，瑞丰银行对大额借款的操控导致其公司借款事务增加乏力；再加上受压降非银同业存款规划的影响，公司存款规划也呈下降趋势。”
区域性中小银行被赋予服务当地实体经济展开的重要职责，但在当地尤其是民营经济兴旺的区域，比方绍兴柯桥区招引了近30家银行入驻，金融组织竞赛剧烈。
怎么在剧烈的竞赛中表现差异化优势，防止”垒小户“、争抢给中小企业授信等过度竞赛状况呢？
瑞丰银行党委书记、董事长章伟东在受访时称，该行正在推动“一乡一城一市”展开形式，做深做透做实根底金融，对农商行而言，不应该寻求赢利的高增速，而应该寻求财物的高质量。