贵定联社涂强
进一步深化乡村金融变革立异，加大对“三农”的金融支撑力度，是“十三五”展开的重要导向，引导土地运营权有序流通，保险推动农人住宅产业权典当、担保、转让试点，合理使用乡村承揽土地(指犁地)的运营权和农人住宅产业权(以下总称“两权”)，有用盘活乡村资源、资金、财物，添加农业出产中长期和规模化运营的资金投入，是撬动乡村经济展开，促进农人增收致富最有用的途径。本文以展开“两权”作业的好坏为基点，评论怎么使用“两权”拉动乡村经济展开。
一、评论“两权”的含义
“稳固和完善乡村根本运营原则，深化乡村土地原则变革，完善承揽地‘三权’分置原则。深化乡村团体产权原则变革，确保农人产业权益，强大团体经济”是十九大陈述中关于强大展开乡村经济的要求，进一步说明“十三五”关于支撑乡村经济展开，促进农人增收的重要方针导向，给农业乡村农人展开带来了新一轮的展开机会，乡村的展开进入了又一个加速展开的“黄金期”，新的资金需求不断添加，在乡村资源有限的条件下，农人手中最大的本钱便是土地和房子，也是农人撬动乡村融资的最大或许。对农信社来讲，仅有一家60余载一向深耕乡村商场的地方性金融组织，一向静静承当支撑乡村经济展开的重担，但现在商场经济的进一步敞开，农人盲目出资，出资经验不足，处理才能不强，危险自救才能差，导致农信社资金危险难以防控，然而对农人来说，最大件最值钱的便是房子和土地。因而“两权”成为农信社等乡村中小金融组织对农人借款危险操控的最终一颗稻草。
二、展开“两权”作业的优势
对房子和土地的确权，让农人的财物有了一张“身份证”，有一张让农人财物金融融资买卖商场的“通行证”。2016年国务院印发《关于展开乡村承揽土地的运营权和农人住宅产业权典当借款试点的辅导定见》（国发〔2015〕45号），将乡村宅基地典当权扩展为农人住宅产业权，进一步扩展了乡村可作为典当融资的产业规模，最大极限撬动乡村金融商场的展开。
（一）土地确权，赋予土地生机。土地确权作业的推动，有利于盘活和清收农户存量不良借款，有利于满意农户更大的资金需求，有利于金融组织更好地服务家庭农场、专业大户、农人专业协作社和产业化龙头企业等新型乡村运营主体，推动农业产业集群和现代农业示范园区的建造。参确权证颁布后，土地能够流通、典当、买卖，土地确权赋予乡村土地愈加齐备的权能，将添加农人的产业性收入，能够说是乡村土地第2次变革，又一次勃发乡村生机。
（二）法令支撑。针对试点有必要打破的《物权法》和《担保法》中关于犁地、宅基地等团体所有土地使用权不得典当的相关法令条款，也于2015年12月27日十二届全国人大常委会第十八次会议上审议经过了相关决议，对“两权”典当借款试点区域进行了法令授权。
（三）“三变”变革的大布景。以“两权”典当为敲门砖，树立股权协作机制，推动“三变”变革。采纳“企业+贫困村经济组织+村团体资源”的形式，使用农人住宅产业权、乡村土地承揽运营权等入股企业参加运营、参加处理，带动提高村团体经济组织归纳才能，让大众靠自然资源入股，持久脱贫，依照“固定分红+收益分红”分配方法，鼓舞农户用自己的土地承揽运营权、劳动力、技能等入股参加基地标准出产，完成连片开发，规模运营。结合基地规模化、标准化、商场化的展开理念，完成基地做大做强，农户增效增收。
三、展开“两权”作业的存在的困难
虽然“两权”典当借款试点区域获得了法令授权，但该项作业仍处于试点、起步阶段，推行工程中仍存在许多问题，在必定程度上限制该项作业的继续健康展开。
（一）农人法令意识淡漠，鉴别难度大。农人对土地流通的法令意识比较淡漠，手续简略，仅为买卖两边约好的协议，甚至有口头约好的状况，不更名、不过户、没有证的状况普遍存在，添加了金融组织对土地承揽运营权的辨认难度，存在重复典当、虚伪典当的危险。
（二）“两权”价值评价难。因为农房、承揽土地散布规模广，地理位置、交通条件、展开状况千差万别，价值评价难；加之没有构成完善的买卖商场、买卖不活泼，没有可供参考的对照物，也缺少一套客观、科学、精确的评价系统，对“两权”进行价值评价进程存在随意性、主观性、成果违背度较大，然后影响客观公平的商场评价
（三）确权挂号尚不完善。一方面房屋产权证颁布不及时，乡村土地进入商场的“身份证”和“通行证”缺失；另一方面农户自有土地确权发证作业没有悉数完毕，仍存在农户未获得土地证书状况。
（四）“两权”财物处置难变现(流通)。“两权”典当借款构成不良时，典当物处置难度大。一是因为农房、土地的特别性质，典当处置规模非常狭隘，且受地缘关系影响，农房、土地承揽权在拍卖、转让时成功率低；二是农人手中的土地和房子是农人赖以生存的物质基础，国家一向注重“三农”建造，借款诉讼履行难度大。然后极大或许形成银行借款债务悬空。
（五）鼓舞方针缺位。现在各级组织在不良借款容忍度、核销方针、利率优惠方面没有差异化的方针引导。“两权”典当借款相关实施细则、辅导定见等均要求金融组织给予“两权”典当借款的利率优惠，与银行现行的利率定价机制有所抵触，且政府对经办组织及农户本人均没有实行优惠奖赏方针，该部分借款发生危险难以操控，较大程度削弱了银行开办该项借款的积极性。
四、下一步作业主张
针对存在问题，本文作者经过多方调研、查询文献、造访政府单位，经过与“两权”典当试点的贵州省金沙县、湄潭县农信社沟通、评论、总结提炼，得出主张汇总如下：
（一）加速土地权力的承认作业是推动“两权”的条件确保。大部分的乡村土地都没有相应的权力证书，达不到两权典当借款的准入条件。为此，主张政府部门加速确权作业进程，抓住为农户发放权属“身份证”，真实激活农人手中的“熟睡本钱”。
（二）完善配套体系是继续推动“两权”作业的柱石。一是赶快树立完善的评价机制，树立专业评价组织，出台评价处理的事务原则，客观公平的评价两权的价值。二是要出台相应方针，树立公允组织，加强处理胶葛的司法支撑，维护多方利益。三是树立危险确保财务金，为金融组织处理两权典当借款供给必定份额的危险确保。
（三）加大扶持力度、对方参加是和谐推动的重要确保。政府应结合实际拟定两权典当借款税费减免、危险补偿、信贷奖赏等配套方针，对投进两权典当借款事务的金融组织给予必定的税收优惠方针，以鼓舞金融组织的大力开办及广阔农户的积极参加。鼓舞保险公司立异农业险种产品，扩展农业险事务规模，实在维护农户与金融组织的利益，以推动乡村金融的健康展开。
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