跟着人工智能、区块链、大数据、云核算为代表的新式技能的展开，金融职业历经电子化、移动化的展开过程，将进入金融与科技结合的新阶段——智能金融。环绕“以用户为中心”的理念，智能金融将会供给愈加丰厚、快捷、特性的服务。这不再是对金融职业的部分进步，而将会是对金融服务的从头幻想和从头结构。

文|埃森哲我国；修改|李菲

刊于《财资我国|财富风气》杂志2018年4月刊，有删减

环绕智能金融的展开使用，埃森哲我国与百度金融携手，结合百度智能金融的实践和埃森哲国际金融职业的抢先经历，撰写了《智能金融联合陈述》，透过智能金融的概念，勾勒金融生态出现的细分范畴和态势，进一步解读新技能在付出、信贷、理财、资管和稳妥等范畴的使用场景，展示智能金融的“术”和“器”。本期《财资我国》推出智能金融陈述之AI篇，从智能金融的概念和特征着手，想象智能金融在客户衔接、危险办理、服务鸿沟等方面的重构。

何谓智能金融

智能金融是以人工智能为代表的新技能与金融服务深度交融的产品，它依托于无处不在的数据信息和不断增强的核算模型，提早洞悉并实时满意客户各类金融需求，真实做到以客户为中心，重塑金融价值链和金融生态。在新的阶段，智能金融出现出四大特征，真实完成了“随人、随时、随地、随需”的以客户为中心：

自我学习的智能技能：人工智能将完成“感知—认知—自主决议计划—自我学习”的实时正循环；数据传输速度完成质的腾跃，云端将无缝交融；介入式芯片等新的硬件方式将出现，乃至完成人机共融。

数据闭环的生态协作：智能金融企业的战略重点从互联年代的事务闭环转向完成数据闭环，不再局限于满意当时用户需求的联手，愈加注重企业间数据成果回传，关于协作各方未来能够可继续满意用户需求才能的进步。

技能驱动的商业立异：智能技能将不仅仅在“功率”上发挥价值，而是经过与产业链的深度结合，在“效能”上有所作为。在金融范畴，移动互联年代更多表现的是“途径”搬迁；人工智能年代则使得技能在金融的中心，即危险定价上发挥更大的幻想力。

单客专享的产品服务：根据海量的客户信息数据、精密的产品模型和实时反应的决议计划引擎，每一个客户的特性数据将被全面捕获，并逐个反映到产品配参和定价中。在金融既有的价值链条上，智能金融正促进四方面的重构：（1）重构用户衔接和服务的价值链，完成触达无缝化、交互人性化、运营立体化、规划灵活化；（2）重构危险评价和办理体系，打造更为实时、自动、全面的危险办理；（3）重构服务的鸿沟；（4）重构根底设施的建造标准和运转逻辑。

图智能金融拓宽了金融服务的深度和广度

智能金融市场繁荣鼓起

在方针、经济、社会、技能等许多利好的支撑和驱动下，智能金融正飞速展开，并带动了新式商业形式，促进了大批创业企业的出现。据计算，过往两年建立的金融科技创业公司达1753家，BAT等互联巨子也纷繁抢滩智能金融范畴。立异方向从金融服务的互联化逐渐深化到金融服务的技能重构、流程革新、服务晋级、形式立异等，从通用技能使用的语音辨认、活体辨认、区块链、云比及细分场景使用的信贷、理财、稳妥、资管等，简直浸透到了金融事务的方方面面。

2016年，全球金融科技公司拿到了1177亿美元出资，其间，我国金融科技公司以约918亿美元的融资额占全球融资总额的78%，初次逾越美国，位列全球榜首，是同年全球金融科技融资额仅有有所增加的区域。我国金融科技的出资额更是自2012年起完成了高达119%复合增加率。

图近五年我国金融科技出资额和次数

智能金融展开合理当时

我国智能金融的展开适应展开潮流，受到了方针、经济、社会等多方面要素的驱动，可谓适逢当时。

方针注重，合规展开

我国政府自2015年起便将人工智能纳入了国家战略展开规划，不再限于智能制作和机器人加工层面，愈加着眼于人工智能生态布局，为人工智能的展开供给充沛的资金支撑和方针鼓舞。

与此一起，国家也越来越清晰在金融变革与立异过程中关于金融危险防控的注重和重视情绪。十九大提出“深化金融体系变革，增强金融服务实体经济的才能，进步直接融资比重，促进多层次资本市场健康展开；健全货币方针和微观审慎方针双支柱调控结构，深化利率和汇率市场化变革；健全金融监管体系，守住不发生体系性金融危险底线的方针方针”。

近期“一行三会”标准整理现金贷，发布资管新规，及时有用引导职业健康展开，使得智能金融能够在展开的高速通道上标准前行。持牌运营成为未来事务展开条件，回归金融实质，构建有用的风控和优质合规的资管才能。“一行三会”与科技部经过一起推动“促进科技和金融结合试点”的作业，环绕科技立异的规则和特色，引导金融在产品、安排和服务形式等方面与科技深化交融。在契合金融监管方针的条件下，鼓舞试点城市勇于探索和斗胆测验，构成经历和形式并择优推行，然后加速科技立异驱动展开战略的布置。

经济活泼，赋予空间

在我国，跟着国民生活水平继续进步，传统的生产型、物质型消费开端让坐落展开型、服务型等新式消费，消费晋级愈演愈烈。日益寻求特性化、精品化的消费理念催生了与新近的美国相类似的金融服务转型和智能化的情境，由金融科技各范畴代表性企业的建立时刻可见一斑。

图中美金融科技各范畴代表公司建立时刻比照

社会重视，给予根底

跟着互联浪潮下出世的年青集体正在成为社会干流力气之一，社会群众关于金融智能化为代表的新式事物承受度和包容性日益攀升，智能金融获得了空前的重视。作为智能金融展开的根底，我国社会正展示出三个趋势，即移动化愈加遍及、社会环境愈加开通和范畴研讨愈加深化。

移动化愈加遍及：互联和智能手机的遍及使科技融入金融成为或许，近十年来我国手机民规划继续攀升，2016年的手机民数量是2007年的14倍，一起手机民占全体民份额也在逐年上升，现在已到达超越95%的移动覆盖率，这为金融智能化的遍及供给了基本条件。

社会环境愈加开通：金融科技等热词的查找和媒体报道热度自2015年以来呈迅速增加趋势，以“金融科技”一词为例，查找指数从2012年的周均不超越10次，到2017年周均在10月峰值到达776次，群众关于金融的智能化趋势将引领的革新正寄予史无前例的希望。

范畴研讨愈加深化：经过对我国学术期刊络出书总库、我国重要会议论文全文数据库、国际会议论文全文数据库等首要的中文文献数据库进行检索计算能够发现，从1988年至今共宣布了799篇与金融科技相关的论文，且从宣布时刻看，在2016年出现爆发式增加，在相应科技研讨的长足保证之下，智能金融范畴展开将稳步推动。

技能打破，供给动力

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