捷径消亡，破旧立新，是本年千行百业的一同底色。

你我不再是置身事外的观众，而是被推入其间的主角，每一家企业都在考虑数字化转型，反抗疫情按住的线下暂停按钮。

工业互联走入深水区。IT桔子数据显现，2021年，企服赛道融资总额为6300+亿人民币，创前史新高，比2020年增长了一倍。与此一同，2021年的融资事情缺乏2000件，企服赛道头部公司拿到了更多的钱。

组织的偏好也从流转领域的工业互联，进一步下潜到了事务流、数据流、资金流。运用互联技能破除信息壁垒，去除中心商，缩短中心流转环节的企业不再吃香。当“信息和衔接”的数字化成为基础设施时，在“三流”方面发力，构建企业工业数字化的生产力要素成为组织“狙击”的方针。

实际上，工业数字化的进程，便是事务流、资金流、数据流三流合一的进程。只要拿捏住它们，才干真实算得上拿到了工业互联这艘巨轮的船票。

一些嗅觉活络的组织早已开端调研，不少一线出资人也和我沟经过，讨论三流合一对工业数字化的含义；讨论假如只要一次下手时机，捕捉哪一个环节链上的企业ROI会更高；讨论这其间最要害的要素是什么。

最近刚好有些时刻，我把这些内容都写了下来，咱们可以看看。

01数字化的进程，是三流合一的进程

先说定论，三流合一是企业数字化的底层生产力要素，决议着生产关系，是一家企业降本增效、基业长青的“牛鼻子”。

众所周知，企业数字化开展有三个阶段，分别是体系化、智能化与数字化。

一般，咱们认为数字化便是上个体系，或许弄个大屏。假如看这篇文章的你也这么认为，只能阐明你的公司还停留在1.0阶段。

1.0阶段的特征是树立体系，削减人工操作。此刻，体系与体系之间的对接不完善，接口并没有彻底打通，再怎样削减人工操作，仍需求依托人工，体系与体系之间简单构成数据孤岛。

我曾触摸过一家企业，他们的OA体系首要依托钉钉，报销体系也是独立存在的，薪酬发放则又运用HRSaaS体系。在操作不同使命时，职工需求在不同体系提交批阅，内部批阅经往后，资金也无法实时到账。职工建议的应收敷衍类的批阅，终究沦为一条条可以履行的指令，只开花不成果。

这并不是孤例，大多数企业都有着这样的问题。

更为丧命的是，上述说到的体系数据之间不互通，你在钉钉里边看不到HR体系的数据，在HR体系也无法检查钉钉的批阅数据。

这还仅仅单纯的事务体系。企业还会触及到3个银行账户，基本户，收入户，开销户，这些账户散布在各个银行中，每个银行账户之间数据不通。想要进行某项付出操作，需求登陆对应的银行体系才行。

数据孤岛的构成给咱们的作业徒增许多费事，所以财政人员常常被吐槽，脸难看，事棘手，你想想，每天要在各种体系之间来回切换，重复横跳，咱们能开心起来才怪。

2.0智能化阶段的特征是“0人工”处理，让AI代替职工构成智能体系。

当数字化进入深水区，咱们发现了别的一个现象――临时性、碎片化的数字需求越来越多，花费大额金钱本钱以及时刻本钱，底子无法及时呼应各类黑天鹅事情，这已经成为影响企业生计、开展的阿喀琉斯之踵。

假如体系之间的数据还需求人工交互，重复性作业就会变多，反而增加了许多作业量。这也是为什么有的企业职工吐槽，上了体系怎样比不上体系还费事。

一般来说咱们会选用体系之间树立接口的方法链接数据孤岛。现现在也有用RPA等机器人(行情300024,诊股)代替人工的重复性行为，以及体系接口不完善形成的额定重复性作业。这个咱们称为2.0智能化阶段。

在3.0数字化阶段，公司事务数据运营可视，可以实时剖析数据价值，辅导作业。

差异于信息化的笔直与关闭，数字化表现为横向与敞开，数据比信息更原始，操作空间更为宽广。

因而，数据在没有人工干预，不行篡改的情况下，价值就会晋级，咱们可以用作运营办理，运营猜测，运营规划等辅佐决议计划的依据，让其成为一个辅佐决议计划大脑。此刻，数据大屏真实完结实时展现。

早些年，部分创业项目姑且可以依托融资活下去，但现在酷寒时刻，依托本身的盈余才干和现金流才是仅有解药。

身处数智化3.0阶段的今日，财资办理有数据不落地、实时可视、量化运营目标、智能AI运营猜测、数据驱动事务开展、数据驱动发掘企业潜在价值等特色。

由此可以看见，只要将事务流、资金流、数据流，三流合一，才干真实驱动数字化。

浅显而言，只要完结三流合一的数字化，企业才干够实时判别哪条事务线最挣钱，企业应该把钱花在哪条事务线才干完结更好开展，以及把钱花在哪个时刻节点可以发生最大的运营价值。

02三流合一详细是指什么？

找准问题，成功一半。那么，三流合一指什么？

依据税务机关发布的有关方针，从开具发票增值税方的视点规则对外开具发票准则“三流合一”，所谓“三流共同”，指资金流（银行的收付款凭据）、票流（发票的开票人和收票人）和物流（或劳务流）彼此一致，即收款方、开票方和货品出售方或劳务供给方有必要是同一个法令主体，并且付款方、货品收购方或劳务接收方有必要是同一个法令主体，假如三流不共同，将不能对税款进行抵扣。

三流合一又可以当作事务流、资金流、数据流三者集结于一体。

事务流

在企业运营进程中，事务流指企业中全部建议应收敷衍的体系类型。企业中各种与钱有关的批阅和核销类动作，各种批阅今后没有直接到账的，都归于应收敷衍的建议类。

资金流

企业收款付款离不开银行账户，现在企业付出首要是经过银行完结。这类厂商可以协助企业打通各家银行，完结互联互通。不只是企业付出，账户的流水信息等许多服务都可以互联互通；他们接受应收敷衍的指令，进行数据处理整合后，直连发送到银行或许第三方付出完结实收实付的动作落地，一同反应处理成果信息给事务流体系。

数据流

数据流是和钱无关的体系，比方记载数据、账务体系、数据剖析体系，邮件办理体系等。

在工业互联中，上下游企业和企业之间，仅有的联络便是资金，这触及合同，发票，企业资金付出（B2B付出）；所以电子合同、电子发票、资金买卖是工业互联里边衔接企业三个要害，也是工业数字化的底层基础设施。

2015年，电子合同迎来一波快速开展的盈利，这一年乃至被认为是电子合同开展的要害之年。跟着企业数字化进程的不断加速，越来越多的中大型企业将电子合同归入自己的OA体系。据不彻底统计，2014年至2019年，我国电子合同的商场复合增长率达到了200%。

随后，国家推进电子发票。2020年财政部6号文件要求电子收据有必要电子存储，这直接改变了企业的报销流程。此外，方针更是要求到2025年全国全部的收据在全生态、全票种、全环节都要电子化。

咱们可以注意到，这三流中还差资金流。

企业99%的事务都和钱有关，像收款、付款、出资融资等全都离不开资金，事务流和资金流相得益彰；企业的全部作业活动终究都表现为现金的流入和流出，而这全部终究都会反应在企业的银行账户流水之上。

因而，衔接银行，打通“银企”一体化，完结银企直付，才干完结真实的三流合一，处理数字化底层问题。

但其时，国内的创业风潮还仅仅停留在报销费控上，由于企业99%的事务都和资金相关，业财交融是咱们讨论的主旋律。而打通企业内部的体系和多家银行之间的联络，做司库，还仅仅咱们抢先宣扬的标语，并不曾付诸行动。

我其时在许多论坛上讲过三流合一，在全球工业数字化论坛上也介绍过以上形式。当然，无独有偶，国家也在一向在做研讨和引领。

图注:国资委23号文《关于中心企业加速建造国际一流财政办理体系的辅导定见》部分内容，着重数字化司库体系建造的重要性:强化资金办理，完结安全高效。

图注:我国日报关于国资委发文的新闻

对企业来说，充分认识上述文件对企业提出的要求与所开释的信号，关于协助企业应对监管要求，应对企业内部办理压力，更好地服务于企业开展战略都具有重要的现实含义。

03银企直联并不简单

但是，一家司库赛道上的企业要想建成银企直联，打造中心壁垒，其难度并不低。它不只触及到一同对接多家银行的作业量、作业周期，还要求司库企业有必要经过第三方客户与银行进行对接。由于，银企直连是银行只对终端企业供给的服务。

“银企直联”，便是经过internet或专线联接的方法，完结企业财政体系和银行归纳事务体系的直联对接。经过银企直联对接，企业可完结账户余额、明细实时查询、实时转账以及电子回单获取。

银企直联最中心的处理方案是打通了企业的资金体系、同享体系、ERP体系，真实完结了资金的会集办理、危险操控、并为企业的办理决议计划等供给完善的支撑。

对接银企直联后，企业想要完结查账、转账、资金归集、报销、信息下载等功能就可以直接在自己的信息体系上自助进行操作，而不必再去登录专门的上银行账户。

司库办理的创业只要树立在跟银行施行对接上，才干发挥最大的效果，不然仍是在用新瓶装旧酒。

但是，银企直联的霸占难度并不低。

榜首，一家企业需求一同对接多家银行，而每家银行的接口都不同。

受事务需求影响，还会新开多个其他银行的账户，许多老板、CFO手里总是常常拿着一大把盾。要想彻底代替U盾，你需求一同对接如此多数量的银行，每一个银行的接口都不同。即便你打通了建行，也不一定可以为跟工行树立友善协作。

第二，传统银企直联建造周期长，价格昂贵。

在传统交互形式下，单个前置机只能衔接1家银行，投入本钱高达27万元/年。为了完好装置前置机，需求专业的IT人员，开发周期长达1.5-2个月。

假定依照60天完结1家银行的开发周期来核算，要想衔接1000家银行，2个人不间断需求84年才干干完。

第三，银企对接运维难度大。

司库厂商直接去与银行对接是不行以的，由于银行不对中心商供给服务，只对企业敞开接口和服务。这对司库厂商提出了更高的要求，找到刚好需求对接银行的客户，并经过服务客户再与银行对接，然后堆集对接技能和经历，并且银行由于安全还要常常的调整接口，进行晋级，假如接口调整大，厂商还要再重复作业，后期的安全性，链接，晋级等等壁垒还挺高。

在时机与应战并存的国际里，也有一些获得不错成果的玩家。

最值得一提的是司库立方。司库立方深化事务场景和上下游，将事务流的敷衍和资金流的实付衔接一同。并用1个API衔接全球1000+银行、50+付出组织，简直覆盖了市面上90%以上的干流银行，让客户丢掉U盾。

现在，司库办理爆火已经成为不争的现实，在攀登上高峰之前，找到自己的“必杀技”，树立归于自己的壁垒，或许才是万千司库企业与这个国际一较高低的底气。