“先息后本”“买房前3年只还利息”……为了缓解疫情期间购房者告贷初期还款压力，近期多家银行立异住宅按揭灵敏还款行动，打破了以往“等额本金”“等额本息”两种传统还款方法的约束。6月23日，北京商报记者了解到，为进一步为购房者纾困，近来，安徽区域一国有大行开端推行“尾款到期付”“入住还”等还款方法。尽管多样的住宅按揭还款方法能为购房者供给便当，但购房者也应做好鉴别，挑选契合本身需求的还款方法。
一大行推“尾款到期付”和“入住还”
温州“买房前3年只还利息”论题热度还未停歇，一家国有大行也在安徽区域推出了“先入住再还款”“尾款本金推迟结清”的住宅告贷灵敏还款方针。
6月23日，北京商报记者从安徽省阜阳市多家工商银行点人士处得悉，工商银行总行近来印发《关于个人告贷支撑抗疫纾困有关事项的告诉》(以下简称《告诉》)要求，各行可结合属地实践推行“尾款到期付”“入住还”等还款方法，缓解疫情下购房者告贷初期还款压力。
依据工商银行阜阳市一点个贷人士供给的信息，“尾款到期付”是指告贷人可依照告贷金额必定份额保存尾款，剩下金钱在告贷期限内按“等额本息”或“等额本金”方法还款，尾款利息按月(期)归还，尾款本金在提早还款或告贷到期时结清。
“入住还”还款法是指告贷人购买产权房或购买与该行签订了按揭协作协议且开发商为告贷供给阶段性确保担保的期房时，可在所购房产入住之前，暂缓归还告贷本金，仅归还告贷利息的还款方法。“入住还”还款法适用于个人住宅按揭告贷，本金宽限期不超越1年，购买期房的本金宽限期一般为从告贷发放之日起至购房合同中约好的交房日止。
在《告诉》中，该行要求，客户经理在营销过程中要向客户精确介绍此还款法，告贷请求和告贷合平等资猜中无“入住还”字样。
“存量告贷现在不支撑这两项事务处理，只要新增告贷能够处理，当时产品还在发布期间，购房者能够请求，6月底就能够处理事务。”上述个贷人士说道。
对工商银行此次推行“尾款到期付”和“入住还”两种还款方法，诸葛找房数据研讨中心分析师关荣雪在承受北京商报记者采访时指出，此次该行推出的“尾款到期付”和“入住还”方针均归于较为新颖且灵敏的还款方法，是缓解当时购房心情仍偏低的方法之一，可在必定程度上减轻购房集体短期资金压力。
全体还款担负并未削减
本年以来，已有多家银即将支撑居民合理住宅需求作为房地产方针靶心，采取了多种办法言过其实购房者的担负，打破以往“等额本金”“等额本息”两种传统还款方法。
比如，华夏银行温州分行此前推出了一款名为“安居贷”的住宅消费金融服务产品引发热议，告贷期限在十年(含)以上的首套住宅按揭购房者请求“安居贷”，可挑选“先息后本”或“少数本金加利息”等灵敏按揭还款方法，灵敏还款方法最长可达三年，即告贷人前三年可挑选只还利息，从第四年开端分期还本付息。
江门农商行近期也推出了一款“乐居贷”事务，告贷期限在10年(含)以上的住宅按揭购房者，可选用灵敏还款方法，告贷人前3年每月只需归还利息，余下期限及告贷选用分期还款方法，也便是说，按揭可前3年“只付息不还本”。
以购买首套住宅，住宅按揭告贷100万元，告贷期限20年，现行年利率4.25%核算，选用“等额本息”还款方法，第1-3年购房者每月还款金额为6192元，处理江门农商行“乐居贷”事务的购房者每月只需求还3542元利息。
再来看上述工商银行推出的“尾款到期付”和“入住还”方针，以告贷金额100万元、20年、利率4.25%，等额还款方法为例，选用“尾款40万元最终一期付”，购房者每个月还款金额为5132.08元，比正常等额还款方法每月少还1060.26元；选用“入住还”，前12个月购房者月还款金额为3541.67元，比正常等额还款方法每月少还2650.67元。
从月还款金额来看，多家银行推出的灵敏还款方法确真实必定程度上缓解了购房者告贷初期压力，不过从长时刻来看并没有本质为购房者“减负”。易居研讨院智库中心研讨总监严跃进以为，此类形式是房贷产品多元化、灵敏化的重要表现，无论是“先息后本”仍是“尾款到期付”“入住还”，都使得购房者前期的房贷压力会小许多，也是一种合理规划房贷归还方法的重要表现。
“不过，需求重视的是，相似立异多少会有一些质疑。”严跃进着重称，比如说或许看似很合算，但其实算起来的话，初期告贷压力小了，可是后边的利息反而高起来了。实践上无论是哪种归还形式，依照时刻进行贴现核算的话，一切归还的本金和利息折现回来，其实便是告贷本金，只不过是经过立异月供归还形式，使得月供担负和月供归还才能能够愈加匹配。
适用范围有限
本年5月，“首套房贷利率下限调整”与“5年期以上告贷商场报价利率(LPR)调降”两层礼包下发，当时多地已遍及履行首套房贷利率最低4.25%这一规范。方针利好之下，尽管多样的还款方法为购房者供给了便当，但购房者也应做好鉴别。
上述工商银行阜阳市一点个贷人士介绍称，“该方针主要是针对疫情期间受影响收入比较单薄的购房者。假设个人或夫妻两边有安稳的收入，这种还款方法不必定合适，不论是‘尾款到期付’仍是‘入住还’，都会存在会集还款的压力，而‘等额本息’还款方法是利息支付较少的一种方法”。
“选用‘先息后本’或‘少数本金加利息’等还款方法仅仅前期还款金额有所削减，但本金还款后置相较于‘等额本息’还款方法还款金额将更多，后期还款压力加大，因而此举关于缓解购房压力的作用较为温文。”正如关荣雪所言，从长时刻来看，银行此类立异按揭告贷服务方法归于本金还款后置，因而此举更多是有助于减轻短期资金压力，该项告贷服务偏适用于当时受疫情等影响工作或薪资呈现时间短受挫或下滑状况的购房者。
“购房者能够自己酌量，觉得合算的，至少能够获得一个挑选权，即挑选更匹配的月供归还形式。并且此类做法也对其他银行体系和房地产有启示，即招引购房者购房和归还告贷，要尽力让购房者在购房后的5年内压力最小化，这样顾忌就最小，也会愈加活跃购房和请求房贷。”严跃进说道。