今年以来，在银行短期存款利率与长时刻存款利率“倒挂”的大布景下，不少险企借机促销“拳头”产品之一的增额终身寿险，然后带动相关商场热度飙升。

但是，近期部分险企、署理人在宣扬该产品时呈现“动作变形”：一方面，将增额终身寿险的预订利率与银行理财、定期存款的利率进行片面比较；另一方面，在夸大增额终身寿险利率确定与复利功用的一起，淡化该产品“流动性”较差的下风。

而银保监会下发的《保险公司办理规则》早就明确规则，保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的保险条款、保险费率或许金融机构的存款利率等进行片面比较。

由此可见，上述做法有出售误导的嫌疑，这既不利于广阔投保人全面了解增额终身寿险的权益与危险，也不利于险企事务的长时刻健康发展，更有损于保险业建立杰出的名誉。

因而，险企或署理人推销增额终身寿险时，应全面介绍相关产品的优下风，厘清其与银行理财的中心异同点，消除信息不对称引发的误导。

不可否认，作为近年来的新式产品，增额终身寿险的优势杰出：一是利率确定功用，在国外兴旺经济体利率长时刻走低，国内利率下行大趋势下，利率确定的优势极为显着；二是保额具有复利递加优势；三是投保人可灵敏增、减保额。

但也需求留意的是，该产品流动性较差的下风也较为显着。增额终身寿险本质上是终身寿险，给付条件是投保人身故或全残，一般终身寿险可经过保单借款和退保提高流动性，增额终身寿险还能够经过增、减保额提高流动性。但这三个途径均具有“副作用”，一是保单借款有时长约束，且利率在4.5%左右，高于监管规则的现金价值增加利率上限(3.5%)，即保单借款后会呈现“负收益”的问题；二是退保丢失更大，例如，一款5年缴、每年缴5万元的产品，若在第三个保单年度退保，则之前所缴的10万元或许只会退回不到3万元，丢失惨重；三是减保额也会形成保单权益受损，险企也不主张在必定的存续期内减保。

基于此，笔者以为，险企和署理人在推销时应要点讲清楚以下几点：一是要着重强调“流动性”差异，增额终身寿险的资金沉积期超长，顾客有必定经济基础或安稳的现金流投保最为保险。二是复利增加的并非现金价值，而是保额，这是两个概念，现金价值浅显了解即保单值多少钱，保额即出险后险企赔多少钱。对投保人来说，现金价值复利增加的含义更大，但近期不少署理人在朋友圈宣扬“复利”时指向含糊，让不明就里的顾客误以为是现金价值复利增加，而现实并非如此。三是增额终身寿险的增、减保额也有必定约束，比方增保额或许需求体检、健康奉告，减保额时须持有保单必定时刻，且持有时刻较长。

实际上，在当下寿险业低迷期，险企很需求增额终身寿险这样的产品去挑起保费增加的“大梁”，提振从业者决心，康复保险业此前几年高速增加的光辉。但从长远看，越是低谷期，从业者越要敬畏商场，越要呵护投保人，越要“珍惜自己的茸毛”，为寿险业未来的复苏打下坚实基础。