“当时，我国进入消费和出资均衡拉动经济添加的阶段，消费关于支撑经济添加和经济结构转型晋级发挥着重要作用。”近来，我国人民银行金融研究所所长孙国峰在“Fintech年代的消费金融立异展开峰会”上讲话时表明。

近年来，消费金融展开迅速。其间，互联消费金融最为杰出。从2013年到2016年，互联消费金融买卖规划完成了70倍爆发式添加。未来万亿等级的商场有待敞开。

添加年复合添加率达317%

依据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞悉陈述》显现，短短4年，互联消费金融的买卖规划从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联消费金融买卖规划完成了70倍爆发式添加，年复合添加率达317%。

2016年，金融组织消费信贷余额占全国借款余额的比重是23%，其间当年新增的消费信贷有6.1万亿，占新增借款50%，扣除房贷后，个人消费占比4.5%至6.5%。

孙国峰表明，消费金融能够促进消费，从而关于优化经济结构、进步微观金融方针传导效能、推进传统金融组织转型，都有重要意义。首要，消费金融在必定程度上满意顾客资金融通的需求，将有用促进消费晋级，影响消费需求添加，并带动相关工业出资添加，从而优化经济结构。其次，消费金融的展开将在利率途径和信誉途径两方面增强微观金融方针的传导效能，进步当局微观调控能力。第三，消费金融服务供给商种类丰厚，各类主体之间的有序竞赛，将促进传统金融组织改革立异，消费金融是传统金融组织重要的新事务添加点。

“从我国消费金融展开的商场空间来看，上一年GDP增速是6.7%，社会消费总额增速是10.4%。居民消费添加和晋级也是我国经济添加的重要动力。”孙国峰表明，在这个布景下，消费金融的展开空间是十分宽广的。

“从微观看，清华大学我国金融研究中心于2016年在全国24个城市展开的《我国乡镇家庭消费金融查询》显现，消费借款占家庭总资产的份额和参加率都特别低,分别为0.1%和5.9%。在扣除住宅和汽车借款后,消费借款金额的份额很低，仅有2.4%，而在美国，扣除这两项之后的消费比重仍高达25%，其他兴旺国家消费信贷的份额也远高于我国水平。”和信贷周歆明以为，这也显现出我国白领阶层消费金融商场的巨大潜力。

值得一提的是，消费晋级不只使消费商场添加，也使消费信贷的浸透率持续上升。“上一年咱们消费信贷浸透率现已挨近30%。”惠人贷CEO李晨表明，跟着金融信贷被更普遍地使用到消费范畴，整个消费商场在扩张，参加到消费金融的人群数量在扩展，浸透率在不断进步，未来的商场空间足够大。无论是细分范畴的租房、教育仍是其他职业，其体量都将是上亿元等级。

阻止征信体系建造亟待跟进

我国人民银行征信局局长万存知在会上讲话称，消费金融的中心问题是个人作为顾客的资金假贷问题，而顾客借钱、还钱能否成功，取决于顾客个人的信誉状况。

事实上，当时信誉体系建造的一个重要根底便是征信体系建造。万存知以为，信息必需求会集起来才有价值，信息不会集，征信的价值不大。要加速树立掩盖全社会的体系，“但在信息技术兴旺的状况下，信息同享的渠道就不能太多，征信渠道要少而精、少而强。”

关于个人信息维护，万存知以为，借款人的信息有隐私特点，也有财产权特点，需求维护借款人的个人信息，不能容易退让。在运用征信体系的服务时有必要合规，要有底线认识，假如有组织在这方面踩到红线，要承当法律责任。

关于消费金融当时的问题，我国互联金融协会秘书长陆书春以为，当时许多新的范畴还没有彻底树立征信体系，金融信息还没有彻底同享，短少相应的同享机制，“借新还旧”、“拆东补西”的现象催生了许多的假贷集体。她以为，假如后期信誉信息不同享，在这家银行借了再去那家借，恐怕会有问题。

此外，陆书春还提出，现在许多产品没有典当和担保，坏账率很高，有些组织为了掩盖本钱就用高利率，超过了年化36%的红线。这些组织出售产品的时分也存在混杂、不透明、息费不分的状况，形成顾客前期辨认不清楚，后期存在危险，回过头来暴力催收。“在暴力催收等方面，我国仍短少立法。未来互金协会将针对催收问题出台相应规范。”陆书春说。

孙国峰指出，未来消费金融展开有必要注重危险操控、征信体系建造、顾客权益维护、大数据等金融科技的使用和场景金融的展开。

针对消费金融下一步的展开，孙国峰主张，要完善社会征信体系，特别是将互联消费金融的信息归入征信体系。“当时许多金融科技公司做了许多大数据测验，经过这些大数据的剖析得出了很好的信誉信息，这些信息关于进步危险办理十分有意义。”

趋势金融科技改动金融生态

值得一提的是，现在在消费金融范畴，金融科技公司与传统金融组织的交融展开正日渐鼓起。孙国峰指出，现在消费金融服务商的种类多样，既有银行，也有一些银行类的消费金融公司，还有互联消费金融渠道。

据笔者了解，现在金融科技公司与传统金融组织携手协作，由前者供给技术，进行助贷；后者供给低本钱资金，这一形式较为昌盛。

新银行行长赵卫星介绍说，新银行的定位是消费金融链接器，一头链接十分多的场景、助贷组织、科技金融公司，一头链接其他金融组织，包含亟待转型的金融组织。新银行更多地是做数据化的危险操控和科技化的体系支撑。

从传统金融组织来说，其优势也很明显。一方面它是持牌组织；另一方面它具有比较富余的资金，而且本钱相对较低；此外还能够接入央行征信体系。但传统银行也有其短板。比方，在零售方面的投入一般不是特别多，别的因为组织巨大，其运作方法、科技更新换代的速度相对来说会慢一些。

惠人贷CEO李晨告知记者，“消费需求和金融需求是存在的，现在这两方面没有彻底对接上，金融科技公司能够使用自己的场景优势把两方面临接上。金融组织有资金优势，金融科技公司则扮演服务商人物，协助金融组织更多地对接场景，并进步客户服务质量。”

关于金融科技将怎么改动消费金融生态，周歆明以为，这个改动是全方位的。包含场景、付出、征信、授信、催收等各个层面。其实，关于一个贷渠道而言，将金额小的消费类债务与需求多样的理财端对接，一直以来都是难题。凭借金融科技，咱们能够让出资人的资金和消费金融的这些小额涣散的债务进行高效的、即时的匹配。能够说，消费金融既让理财端的事务形式得到进化，也进步用户体会，投合消费金融快速添加的商场前景，而且也契合眼下职业对互联金融相关事务的监管预期。