作者|我国信息通讯研讨院云核算与大数据研讨所金融科技研讨团队

来历|我国信息通讯研讨院

阅览提示：全文4907字，摘编自《我国金融科技前沿技术开展趋势及运用场景研讨》，区块链新金融实验室（ID:bcfintechlab）已获版权方授权。不构成出资主张。

信息化和软件服务业司研讨筹建全国区块链和分布式记账技术规范化技术委员会(来历：工业和信息化部官)

近期，工业和信息化部信息化和软件服务业司就筹建全国区块链和分布式记账技术规范化技术委员会事宜展开专题研讨。

现在，世界规范化安排（ISO）、世界电信联盟（ITU）、万维联盟（W3C）等世界规范化组织纷繁发动区块链规范化作业。ISO树立了专心于区块链范畴的技术委员会TC307（区块链与分布式记账技术技术委员会），展开根底、身份认证、智能合约等要点方向的规范化作业。我国以参加国（P成员）身份参加相关规范化活动，取得了活跃开展。

为赶快推进构成齐备的区块链规范系统，做好ISO/TC307技术对口作业，部信息化和软件服务业司辅导我国电子技术规范化研讨院提出全国区块链和分布式记账技术规范化技术委员会组成计划。下一步，部信息化和软件服务业司将活跃推进相关作业，加快推进标委会树立，更好的服务区块链技术产业开展。

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区块链在金融范畴的运用价值讨论

、重构信誉发明机制区块链技术依据非对称加密算法，完结了信誉发明机制的重构：在金融买卖系统中，经过算法为人们发明信誉，然后到达一致。买卖两边无需了解对方基本信息，也无需凭借第三方组织的担保，直接进行可信赖的价值交流。区块链的技术特性确保了，系统内部价值交流进程中的行为记载、传输、存储的成果都是可信的，区块链记载的信息一旦生成将无法篡改，除非占有全总算力的51%以上才有或许对记载进行修正。

、下降金融监管本钱金融职业在防备系统性危险上，需求凭借多道审计来控制金融危险，监管本钱较高。特别是跟着互联金融等新式金融服务方法的出现，金融管控要求逐渐进步，监管的难度不断添加，整个金融系统的监管本钱越来越高。区块链经过分布式络结构，将信息贮存于全中的每个节点，单个节点信息缺失不影响其他节点正常作业。区块链技术，以其防篡改、高通明的特性，确保了每个数据节点内容的实在完好性，完结了系统的可追责性，下降了金融监管的本钱。

、完结高效低本钱的买卖方法区块链经过一致机制代替中心化的信赖发明办法，完结恣意两个节点在不依靠任何中心渠道的情况下进行点对点买卖。点对点买卖方法无需第三方介入，大幅下降信息传递进程中出现过错的或许，然后进步信息传输功率。而且，依据区块链技术的点对点买卖由核算机程序主动承认履行两边买卖成果，即买卖承认和清算结算在同一时刻完结，大幅度进步了金融买卖和结算功率。

、完结个人隐私维护跟着金融事务与信息技术的不断交融，用户身份辨认和安全认证成为一项重要问题。区块链技术经过依据节点的授权机制，将私密性和匿名性植入到用户控制的隐私权限规划中，只要授权节点才有相应权限查阅和修正有关数据信息。区块链技术关于完善用户个人信息维护准则，确保个人信息、产业情况、信誉情况等私密信息安全，具有重要运用价值。

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区块链在金融范畴运用的关键技术剖析

、区块链通用技术原理区块链具有去中心化、时序数据、团体维护、可编程和安全可信等特色。

去中心化：区块链数据的验证、记账、存储、维护和传输等进程均是依据分布式系统结构，选用纯数学办法而不是中心组织来树立分布式节点间的信赖联系，然后构成去中心化的可信赖的分布式系统；

时序数据：区块链选用带有时刻戳的链式区块结构存储数据，然后为数据添加了时刻维度，具有极强的可验证性和可追溯性；

团体维护：区块链系统选用特定的经济鼓励机制来确保分布式系统中一切节点均可参加数据区块的验证进程，并经过一致算法来挑选特定的节点将新区块添加到区块链；

可编程：区块链技术可供给灵敏的脚本代码系统，支撑用户创立高档的智能合约、钱银或其它去中心化运用；

安全可信：区块链技术选用非对称密码学原理对数据进行加密，一起凭借分布式系统各节点的作业量证明等一致算法构成的强壮算力来抵挡外部进犯、确保区块链数据不行篡改和不行假造，因而具有较高的安全性。

、区块链在金融范畴技术架构区块链系统由数据层、络层、一致层、鼓励层、合约层和运用层组成。

数据层

用于封装底层数据区块以及相关的数据加密和时刻戳等技术；区块链作为揭露的链式账本，其间存储的数据向络中一切节点揭露，每个分布式节点都能够经过特定的哈希算法和Merkle树数据结构,将一段时刻内接纳到的买卖数据和代码封装到一个带有时刻戳的数据区块中,并链接到当时最长的主区块链上,构成最新的区块。该进程触及区块、链式结构、哈希算法、Merkle树和时刻戳等技术要素。在金融事务场景中，事务规矩和监管组织要求维护相关数据的隐私性、完好性

络层

用于封装区块链系统的组办法、音讯传达协议和数据验证机制等要素。经过规划特定的传达协议和数据验证机制,可使得区块链系统中每一个节点都能参加区块数据的校验和记账进程,仅当区块数据经过全大部分节点验证后,才干记入区块链

一致层

首要封装络节点的各类一致算法；区块链或分布式账本技术运用的一种无需依靠中心组织来判定和验证某一数值或买卖的机制。一致机制是一切区块链和分布式账本运用的根底。区块链技术的中心优势之一便是能够在决议计划权高度涣散的去中心化系统中使得各节点高效地针对区块数据的有用性到达一致

鼓励层

将经济要素集成到区块链技术系统中来，首要包含经济鼓励的发行机制和分配机制等；区块链一致进程经过会聚大规模一致节点的算力资源来完结同享区块链账本的数据验证和记账作业,因而其本质上是一种一致节点间的使命众包进程.去中心化系统中的一致节点本身是自利的,最大化本身收益是其参加数据验证和记账的底子方针.因而,有必要规划鼓励相容的合理众包机制,使得一致节点最大化本身收益的个别理性行为与确保去中心化区块链系统的安全和有用性的全体方针相吻合

合约层

首要封装各类脚本、算法和智能合约，是区块链可编程特性的根底；合约层封装区块链系统的各类脚本代码、算法以及由此生成的更为杂乱的智能合约.如果说数据、络和一致三个层次作为区块链底层“虚拟机”别离承当数据表明、数据传达和数据验证功用的话,合约层则是树立在区块链虚拟机之上的商业逻辑和算法,是完结区块链系统灵敏编程和操作数据的根底.包含比特币在内的数字加密钱银大多选用非图灵齐备的简略脚本代码来编程控制买卖进程,这也是智能合约的雏形;跟着技术的开展,现在现已出现以太坊等图灵齐备的可完结更为杂乱和灵敏的智能合约的脚本语言,使得区块链能够支撑微观金融和社会系统的许多运用

运用层

封装了区块链的各种运用场景和事例。该模型中，依据时刻戳的链式区块结构、分布式节点的一致机制、依据一致算力的经济鼓励和灵敏可编程的智能合约是区块链技术最具代表性的立异点。可编程金融意味着代码能充沛表达这些事务合约的逻辑。智能合约使区块链的功用不再局限于发送、接纳和存储产业。财物一切者无需经过各种中介组织就能直接建议买卖

图：区块链在金融范畴的技术架构

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区块链在金融范畴的运用场景解读

、数字收据依据区块链构建的系统出现去中心化特色，介入收据事务的个别将参加收据出票、确保、承兑、背书、贴现、转贴现、质押、付款等事务流程。数字收据各参加方经过区块链的一致机制到达信赖。区块链的分布式结构使得数据收据系统具有强壮的容错性，有用缓释系统的中心化危险。依据区块链的时刻戳机制，数据收据确保信息完好且全体买卖流程通明，能够有用防止假造或变造收据、一票多卖等问题。此外，智能合约有用控制、束缚数字收据的用处、买卖条件、买卖时刻等要素，确保打款背书同步，并满意更为灵敏、丰厚的事务场景，习惯收据事务的立异需求。

从系统层面上，区块链数字收据渠道选用分层规划，包含底层络协议层、数据层、渠道层和运用层。参加方能够经过API的办法接入到联盟链中,而且在此架构下完结多种信誉财物的发行与流转办理。每个数字收据都有一个完好的生命周期，其间智能合约承当着区块链最中心的功用。包含收据开立、流转、贴现、转贴现、再贴现、回购等一系列事务类型，这些事务类型、买卖规矩以及监管合规，理论上都能够经过智能合约编程的办法来完结，并可依据事务需求改动灵敏改动晋级。

、征信办理传统征信方法下，因为征信数据流转方、加工方、运用方的别离，征信数据二次买卖没有手法稽核及管控、无法实时校验授权实在性的原因，征信数据买卖授权长时刻还停留在纸质协议的手法上。区块链技术的开展使得这一问题得到了有用的改进。因为其买卖揭露通明、安全可靠、难以篡改，而且自带时刻戳特点，将区块链技术用于征信数据买卖授权具有可行性。经过建立私有链或联盟链的方法，由数据供方对征信数据需方授权。数据收集与加工的进程中，能够对授权文件进行同步流转与校验，然后完结实时校验授权实在性、二次买卖稽核及管控的意图。这种办法建立下的系统中，无需运用方改动现有事务流程，而且授权记载可实时更新。

选用依据区块链的征信处理计划，确保了能够在有用维护数据隐私的根底上完结有极限、可管控的信誉数据同享和验证。针对现在传统征信职业现状与痛点，区块链能够在征信的数据同享买卖范畴着重发力。面向征信相关各行各业的数据同享买卖，构建依据区块链的一条联盟链，建立征信数据同享买卖渠道，促进参加买卖方最小化危险和本钱，加快信誉数据的存储、转让和买卖。跟着区块链技术的开展和运用场景的不断添加，区块链技术未来还有或许在征信数据买卖职业中发挥更大的效果。

图：依据区块链的征信处理计划

、跨境付出结算大规模跨境买卖一方面促进了各国经济的快速流转与协作，使资源在全球规模得到优化装备；另一方面，跟着跨境付出结算功率不断进步，很多出口企业也出现了很多的海外应收账款、坏账等问题。如安在跨境付出进程中有用下降结算危险，节约付出本钱，已成为世界买卖中的一个重要问题。区块链是分布式数据存储、点对点传输、信赖一致算法、加密算法等技术的集成立异，具有泛中心化、信赖一致、信息不行篡改、开放性等特征，合适运用于买卖两边需求高度互信的事务景象中。构建依据区块链的跨境付出方法，能够大大下降跨境付出的危险，进步跨境付出的功率，节约跨境付出的本钱。

图：依据区块链的跨境付出结算方法

、供应链金融多级供货商在传统供应链金融方法下面对融资难的问题，其原因首要源于：1）信息不对称；2）信誉无法传递；3）付出结算不能主动化按约好完结；4）商票不能拆分付出，使得整张背书转让的场景缺少等。关于多方参加的供应链金融，区块链依托分布式账本、加密账本结构、智能合约等中心技术，为处理以上问题供给了很好的计划。区块链将分类账上的货品搬运登记为买卖，以确认与出产链办理相关的各参加方以及产品产地、日期、价格、质量和其他相关信息。任何一方都不会具有分类账的一切权，也不或许为牟取私益而控制数据，加上买卖进行过加密，并具有不行改动的性质，所以分类账不会遭到危害。此外，依据区块链技术的供应链金融事务将能大幅削减人工的介入，将现在经过纸质作业的程序数字化。一切参加方都能运用一个去中心化的账本共享文件并在到达预订的时刻和成果时主动进行付出，极大地进步功率及削减人工买卖或许形成的失误。

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区块链在金融范畴运用的典型产品比照剖析

现在，区块链企业相继推出自主研制的区块链产品。各区块链企业现已开发了高性能、高可扩展的区块链根底服务渠道，具有快速构建上层运用事务的才能，能够满意大规模用户数量的运用场景，致力于打造企业级的区块链产品，并供给职业处理计划。经过查询比照能够看出，不同企业在区块链渠道的详细完结上略有不同，运用的场景也出现多样化趋势。

表.部分区块链产品比照剖析

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修改：三味