作者|夏心愉
出品|愉见财经
不平则鸣
在金融业，尤其是银行、稳妥、消金职业，真是全国苦“署理维权”、“不合法署理投诉”久矣！
不止久，还憋屈。那些“歹意投诉”者，在我看来清楚便是戴着“弱者”的面具“恶人先告状”，试图“会哭的孩子有奶吃”。他们总结出了一整套让金融组织“有理说不清，有苦说不出”的方法论，徒增了组织运营本钱。
不止是单个散点的“恶人先告状”，更严峻的是，他们还构成了一个完好的工业链，从营销、训练、到加盟、署理，如此在全国开枝散叶并构成有组织的团伙，因而进犯的已不止是单家金融组织，而是整个稳妥或消费金融生态，甚至征信体系。
不平则鸣。今天推送，是想告知咱们一则值得振作的音讯：济南警方抄获了一个黑灰产团伙，多名违法分子被判处有期徒刑。
划要点：不止是罚款，这一团伙的行为还触及了《刑法》，是要坐牢的。这也是我个人近年来关注到的榜首例信誉卡范畴“署理维权”涉刑事案子宣判。
关于“署理维权”、“不合法署理投诉”的黑灰工业：
——现在，这两个判别，能够翻篇了。
对上述黑灰工业，期望济南警方破获的这一刑事案子，是一声嘹亮的警示钟：应战金融次序，终将咎由自取。
对金融组织与金融工业各方，也期望这一案子的宣判，是一声嘹亮的号角：不用退让退让，而是守土有责，由于咱们看护的不仅仅是组织利益（而组织利益本质上是储户、股东利益），更是职业营商环境、金融公正正义。
正义或许会迟到，但绝不会缺席。
道高一丈
谁在歹意碰瓷？金融业，有哪些“不合法署理投诉”的重灾区？据咱们调查，首要集中于稳妥、信誉卡、消费金融范畴。
比方在早已过了“犹疑期”、稳退让议已然收效后，经过“不合法署理投诉”要求全额退保；比方在正规金融组织、彻底合法的计息计费框架下，获得了消费信贷或是信誉卡分期后，开端玩起了“凭本事借的钱凭啥要还”的套路，经过“不合法署理投诉”要求减免利息甚至本金；再比方分明因个人差错形成的征信逾期记载，甚至经过“假造文书”要求修正征信……
要说这些歹意投诉者依仗的所谓“诀窍”，正如前文所总结，说穿了无非三点：一是戴上“弱者”的面具，二是“恶人先告状”，三是“会哭的孩子有奶吃”。
其一，他们会使用金融组织的“豁免规矩”，然后想方设法“假造”出豁免理由。比方虚伪报警，谎报身份证或信誉卡被盗；比方使用“人道主义豁免准则”，制作虚伪的重疾就医、疫情阻隔证明文件等招数。
其二，他们会使用国家对顾客权益保护的注重，乱用和侵占维权与投诉途径，进行歹意投诉，任意夸张或歪曲现实，诬告挟制金融组织，以到达退保、减免利息等实在意图。
其三，他们动辄“一哭二闹三上吊”，甚至使用单个媒体的单边民粹视角报导惯性，从而，形成金融组织要么消耗很多人力本钱，要么退让。
关于他们，真的无计可施吗？不！方法其实仍是有不少的，其间针对榜首条，已然黑灰产中介总要“假造”现实与依据，那就必然会留下造假的痕迹，借此就能够进行“反制”。
从上文例举的济南警方破获的刑事案子来看，违法分子正是典型的操作“征信修正”团伙。某银行曾屡次接到持卡人Z女士的征信保护要求，但进线电话却又并非来自其自己的预留手机号，且改换多种理由要求修正征信——这些信号都让银行职工警觉：疑似遭受“不合法署理投诉”。
案发时，在中介的陪同下，持卡人Z女士带着3份所谓“公安局证明文件”前往银行要求消除不良征信，已有警觉心的银行职工对此处理得镇定且机警，他们很快察觉到异常并报警。
接警后公安机关敏捷跟进，抄获了这背面的违法工业链。其间，被告人黑中介郑某及其职工为替客户消除不良征信记载、牟取不合法收入，屡次从被告人胡某处购买假造的国家机关公函。警方至胡某住处进行搜寻，抄获其假造的比方医院确诊专用章、医院住院处章、医院医疗证明专用章等事业单位印章合计38枚。
经查验，被告人胡某假造、生意国家机关公函合计20份，假造事业单位印章合计38枚；被告人郑某生意国家机关公函合计20份。
法院审理定见以为，胡某违法“情节严重、性质恶劣”，郑某违法“时刻跨度长、社会危害性大”。
终究判定成果为：胡某犯假造、生意国家机关公函罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元，并犯假造事业单位印章罪，判处有期徒刑一年两个月，并处罚金8000元，数罪并罚有期徒刑二年二个月；郑某犯生意国家机关公函罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元。
金融正义
案子回忆完，想对上文中的Z女士、以及一切像Z女士那样计划购买“署理维权”服务的金融组织客户们说三句话。
榜首句，想清楚成果！歹意投诉必然会用到的手法是欺诈和假造、诋毁和挟制、寻衅和滋事，这一是破了品德的底线，二是还或许破了法令的底线。因果有报，法令有罚，别让现已糟糕的局势变得更糟。
第二句，看清楚圈套！天上不会掉馅饼，也别以为一个教你怎么不讲信誉的黑灰产团伙，会对你讲信誉。
现实是，现已有太多客户被这一黑灰工业反噬，遭受欺诈。仅就我亲耳听闻的事例，就包含：黑灰产在不合法署理投诉的过程中乘机盗取客户身份信息甚至账户信息，轻则倒卖、重则盗刷；在收取客户高额服务费后处理不成，或是爽性玩起“人世消失”；唆使客户选用违法手法进行歹意投诉（比方唆使客户假造公函或购买假公函等）；趁客户不备截流账户资金；诱导客户转购不合法理财或不合法集资等。
就其间的“征信修正”黑灰工业的社会危害性而言，人民银行上海总部也在近来专门发文提示《“征信修正”不可信产生逾期莫惊惧》，提示广阔市民“征信修正”、“征信洗白”非但不可信，还会危害咱们的经济利益，成果包含：导致个人灵敏信息走漏；引发法令危险；被收取高额费用后遭受骗子失联跑路等。
人民银行上海总部有关人士着重：“征信范畴不存在‘修正’‘洗白’等说法，但凡宣称合法的、收费的‘征信修正’都是圈套，任何人都无权随意删去、修改征信记载。”
第三句，分清楚对错！从监管到金融组织，给予金融顾客的投诉途径、信访途径，是多层次且晓畅的，顾客的确有理有据、或的确情有可原，经过正规途径依法维权及交流，是遭到保证的，是咱们发起的，是最安全的，也是最公正的。
但是不知道什么时候开端，商场上呈现了一种“非理性民粹”的言论场，不寻求公正正义，也不尊重签下一张合同或协议的“契约精力”，而是在“谁弱谁有理”的荒唐逻辑保护下，使用这套逻辑强即将金融组织与客户置于对立面，而这也给“署理维权”、包含“不合法署理投诉”黑灰产带来了繁殖土壤。甚至于，还有人不分青红皂白地以为，“不合法署理投诉”是在协助广阔顾客，是应战威望的“英豪”？
榜首，组织的电话坐席，各路的交流或维权途径，本质上是公共资源。而“歹意投诉”、“不合法署理投诉”必然很多抢占资源，进件堆集压力山大，就会导致有真实服务或维权需求的案子被延迟耽搁。
第二，就那些欠钱不还、打乱正常催收的“歹意投诉”而言，试想，给金融组织形成的本钱、甚至坏账，损坏的是什么？金融组织是全体定价危险的，一批借款危险升高，全体借款定价或许就会遭到影响，更甚之，或许还会导致部分组织因而缩短长尾下沉商场事务。若是正规军逐步撤离，那这个商场又会重回高利贷之手。
假如“不合法署理投诉”真的蔚成风气，假如正气力气不昂首，最坏的成果或许是，一些人的过错，要让一个生态来买单。
第三，再就征信体系而言，这是国家金融的基础设施，是金融组织对客群进行危险定价的规范，征信是不或许被任意修正和篡改的，不然其准确性、参考价值怎么表现？关于保护信誉、诚笃守信的社会大多数而言，他们的公正又安在呢？
商业文明的柱石是契约与公正，蹂躏契约、损伤公正性，便是在蹂躏和损伤一个社会的营商环境，拖缓一个社会的商业文明进程。
守土有责
落回到金融组织的视角。坦白讲，我了解，遭受单个太能嬉闹的“歹意投诉”，最经济的处理手法其实便是让“会哭的孩子有奶吃”，假如力排众议，消耗的人力物力或许比服软的丢失更多；当“歹意投诉”来碰瓷，比方标的是一笔几千元的欠款吧，假如金融组织进行“反诉”，那么诉讼所需的差旅费、律师费等或许就要支付10倍以上的本钱。
但是，一单退让了，还有一百单；一家退让了，还有整个职业。所以，金融组织们的守土有责，真实尽到一家组织社会职责的做法，是对损坏生态的恶行，不再退让。
所幸，集结的力气现已越来越大。
一方面，是自上而下的。近年来司法部门现已加大对包含“不合法署理投诉”在内的互联黑灰工业的冲击力度，并出台了配套方针。2019年两高《关于处理不合法使用信息络、协助信息络违法活动等刑事案子适用法令若干问题的解说》的出台，就为冲击黑灰产供给了有用助力，也为检察机关尽职履责供给了有力支撑。
上一年以来，银保监会，中银协，以及北京、湖南、广东、青海等多个当地金融监管部门还专门针对金融范畴的“不合法署理投诉”发文，直指其危害性，要求金融组织们防备危险，重拳冲击违法行为。此外，如前文所及，人行上海总部也专门宣布关于防备“征信修正”、“征信洗白”圈套的危险提示。
另一方面，金融组织本身也构成了反击之势。据“馨金融”引述业界人士称，多家金融组织开端自动树立联防联治、黑名单同享等机制，还有组织拨出一笔专项资金来应对此类案子。
前文中说到的济南警方破获刑事案子，也有赖于银行同仁们的有用应对，合作司法部门将黑产团伙依法从事，这不失为金融业界又一操作范本。