自2020年头至今，现已进入第三个年头的新冠肺炎疫情，因其重复给经济添加新变数。多位银行从业人士感言，其地点银行针对新增借款的情绪更趋审慎，职业财物质量压力仍然不小。“本年银行的风控压力或许还要超越2020年。”东南区域某城商行的一位风控人士向证券记者直言。

从账面数据来看，银职业的不良借款方针呈现较大分解，首要体现为单个职业(如房地产)不良率显着昂首；上市银行财物质量根本坚持稳中向好，部分非上市中小行则呈现必定程度的危险露出。

预期年内，房地产职业等单个大户潜在的财物劣化危险仍是银行要点重视的方针；在疫情加快数字化转型趋势下，数字化的风控才能建造则成为现阶段银行要点投入的范畴。

此外，一些银行从业人士还表露了对中小企业不良危险的忧虑，部分中小企业遭到防疫办法的影响，偿债才能削弱，需求防备危险传导。证券记者从多家银行处了解到，为避免中小企业因疫情要素呈现短期资金困难，银职业正在经过延期、展期、再借款等多途径为其“输血”，活跃纾困。

财物质量压力难言减小

证券记者整理42家A股上市银行的2021年度报告发现，有36家银行的不良借款率方针改进，较上年底下降2~47bp不等；青农商行、西安银行、浙商银行、上海银行、重庆银行等5家银行的不良借款率有所上升，别离添加30bp、14bp、11bp、3bp、3bp；还有南京银行1家的不良借款率与上年相等。

本年一季度，上市银行财报闪现不良方针持续呈现稳中向好态势。详细而言，A股42家上市银行中，有27家一季度不良率下降，仅贵阳银行、兰州银行、招商银行等3家的不良率较上年底微升，其他银行则较上年底相等。

与上市银行遍及呈现不良方针改进的情况比较，非上市银行的体现分解较大。例如，江西新建农商行、新疆天山农商行等非上市银行不良借款率均在3%以上，且2021年底较上年底上行1~21bp.需求阐明的是，上市银行的财物规划在我国银职业占比超多半，非上市银行不良情况的发表虽细化了银职业的信息颗粒度，但难以反映职业全貌。

“上市银行现在的不良方针，应该跟过去两年的‘净表’尽力和疫情初期对一些困难企业的延期、展期方针较为宽松有很大联系。”华南区域的一位银行人士告知证券记者，“但这不意味着银行的财物质量压力减小。”

招商银行办理层也在该行的成绩发布会上坦言，本年银职业全体运营面对着经济下行的巨大压力，“银职业的添加遇到困难，危险办理也面对巨大应战。”

从多位受访银行人士的感触来看，本年银行风控压力或超从前，这是根据对外部危险局势的判别。“现在整个大环境仍是经济下行压力比较大，经济趋势也是咱们一向在重视的，其间最直接的影响要素便是疫情。”前述城商行风控人士以为，“现在来看，制造业的复产复工情况仍是最首要的，这是对经济起着比较决定性作用的要素。”

一位资深的大行从业人士也向证券记者表明，财物质量压力一向存在。“原有项目在展开运转过程中假如呈现了动摇，不管是商场仍是资金，都会影响到这个项目(借款)的，所以要时间绷紧这根弦。”

风控压力源自三方面

归纳多位受访的银行人士及多家上市银行2021年成绩发布会来看，2022年银职业最为关怀的财物质量影响要素首要包含三个：疫情较为严峻的区域及受疫情影响较大的职业，如餐饮、旅行、服务业等；仍在持续开释危险的房地产范畴；小微企业贷潜在的劣化危险。

首要，部分区域、职业面对的应战加大。由于全体局势严峻，部分区域银行也不免承压。

例如，南京银行高管层在成绩发布会上说到，进入二季度，长三角区域特别是上海区域由于疫情管控的原因，全体局势面对比较大的压力。“除了重视宏观经济等存在的一系列应战，广阔投资者近来还重视上海疫情或许对长三角区域以及咱们银行所带来的一些应战。”南京银行高管层坦言，除了北京分行，该行其他的分行都在长三角区域，它们正在活跃依照当地政府的要求来支撑、投身防疫。

由于疫情封控办法晋级，无论是企业仍是银行，许多事务的正常运营与拓宽都遭到了影响。华东区域某区域银行从业者向证券记者表明，在此情况下，企业的盈余规划与运营情况都会遭到冲击，相应地偿债才能也会下降，特别是关于中小企业来说，恶化简单呈现传导之势。

“不同区域的银行必定有所差异。假如借款方展业中以服务业等受疫情影响较大的职业为主，或许一些政府其时看好的项目半途呈现改变，那后续的展业必定是要受影响的。”前述大行从业人士表明。他以为，本年的质量危险或许首要来自新兴产业和服务职业，比方旅行、外贸等产品项目比较单一的范畴。

其次，房地产仍是财物质量危险的主阵地。受单个房企出险涉及，国、股银行对公房地产业借款不良显着昂首。证券记者整理上市银行2021年年报发现，国有银行中，工、农、中、建四大行2021年底对公房贷不良率呈现37~247bp不等的上行；股份行对公房贷不良率也悉数添加。

其间，工商银行2021年底对公房贷不良昂首程度位居国有行首位，不良率从2020年底的2.32%增至4.79%；股份行中，中信银行对公房贷不良率最高，为3.63%，较上年底添加28个bp，民生银行不良率的昂首则最为显着，较上年底添加197bp至2.66%。

房地产职业不良率上升的首要原因，是“单个危险大户借款劣变”。民生银行副行长石杰在该职成绩发布会上表明，2021年下半年以来，该行房地产借款前期累积的危险开端闪现，“部分高杠杆房企呈现了资金链问题，我行房地产事务财物质量承压。”

多位银行人士认同，现在房地产职业仍处于危险上升和危险开释阶段，银职业的房地产事务财物质量还会持续承压，“至于该职业何时见顶，要亲近重视一手、二手商场端的出售数据改变。”

“由于对公房地产项目是闭环形式，也便是借款投向和还款来历都是一个项目，这样项目的资金流动起来就靠出售端回款。”一位银行人士表明。

当时多地呈现对房地产方针松绑之势，但房地产职业区域性的“冷暖”差异较大。“在现在房市全体比较惨淡的环境下，不同房企差异仍是比较显着的，一线城市和一些地理位置占优的项目回暖必定比较快，但是许多中西部城市本身去化才能就比较弱，现在咱们避险心思也比较重，仍是有许多房企回款困难。”前述银行人士表明。

谈到本年风控压力最大、财物恶化趋势最为显着的范畴时，前述银行风控人士以为，房地产职业仍然是主阵地。“有关于头部房地产企业实践违约状况的工作一向在被爆出，房地产职业因而比较受重视。”该人士进一步表明，“不只是头部房企，在一线城市手握一些超火项目的中小投资商，或许也会由于本身的现金流问题导致逾期，从而展开成不良。”

第三，忧虑小微事务受冲击。“现在财物劣化压力比较大的，还有许多来自近几年推行的小微企业借款。”华东区域某银行一线人员向证券记者坦言，小微企业服务方向比较单一，有抗危险才能弱的危险，“所以就很简单呈现不良，叠加疫情封控，产品再卖不出去，乃至便是一种毁灭性冲击。”

“一些中小企业、个体工商户等与社会晤严密相连，遭到外部经济环境和疫情影响也较大。”前述银行风控人士也表明，“并且这部分企业借款和零售借款是联动的，比方一些小企业主还有个人运营贷，他生意欠好的话，两端都还不上”。

但前述华东区域的银行人士以为，扶持小微企业不只契合政府倡议，银行也要活跃承当支撑实体经济的社会职责。事实上，中小微企业作为实体经济的“毛细血管”，遭到疫情重复的影响难以彻底复产复工，为这类企业纾困已成为银职业的燃眉之急。

近期，监管层也在不断出台相关引导方针。5月13日，银保监会有关部门负责人表明，下一步要持续坚持小微企业借款支撑力度，引导大型银行尽力进步小微企业首贷户比重，合理调整小微企业借款结构，“大型银行本年新增普惠型小微企业借款要到达1.6万亿元，全年新增小型微型企业法人首贷户数量要高于上年。”

官方数据闪现，本年一季度末，6家大型银行普惠型小微企业借款余额7.3万亿元，较年头添加8504亿元，增幅13.1%。新发放普惠型小微企业借款均匀利率4.1%，较2021年均匀利率下降0.1个百分点。一季度累计新增小型微型企业首贷户9.1万户，较去年同期多增2万户。

此外，监管持续鼓舞银行做好延期还本付息方针接续，助力稳工作。有关部门负责人清晰表明，要进一步推行“随借随还”形式，自动跟进小微企业融资需求；统筹考虑展期、重组等手法，依照商场化准则自主洽谈借款还本付息办法。

国务院常务会议于3月24日宣告，“将普惠小微企业借款延期还本付息方针和信用借款支撑方案进一步延至本年底。”

长三角区域某区域性银行人士告知证券记者，倡议为企业纾困将是很长一段时间业界普惠的“主旋律”，也期望企业可以凭借银行供给的资金完成本身良性展开与运营，加快复苏。

加强数字化风控建造

本来跟着科技、非现金交易加快展开以及零售转型的结构性改变，近几年银职业已在铆劲推进数字化转型，疫情的出人意料，无疑进一步加快了职业的智能化转型，在此景象下加强数字化风控建造也越发显得重要。

在以往传统的危险办理流程中，很多的资源常常被占用但作用却无法得到满足的保证。不论是全球性银行仍是区域性银行，在中心危险范畴呈现丢失与过错，都会令其深陷言论与处分的“漩涡”。

从刚刚闭幕的“年报季”数据中不难看到，银行在活跃推进数字化风控赋能，比方在财物质量的把控中结合大数据、云核算等数字化手法，进步风控功率。在金融科技赋能下，银行的流程、决议计划、监控以及预警都可以趋向于自动化，由此进一步进步其抗危险的才能。

危险办理数字化、智能化转型确真实强化着银行风控办理系统的优化晋级。相较于人工展开的数据搜集、授信以及归档，数字化风控大幅下降了流程上呈现问题的或许性。

“数字化转型首要体现在风控系统建造上，特别是量化风控的手法方面，这几年进步比较显着，比方咱们的智能评级、智能预警和智能贷后。”招行办理层在该职成绩发布会上表明。

不少银行开端着重，要全面深化数字化技能在风控范畴的使用。例如，南京银行在年报中立下的方针是，持续在各个范畴深化科技使用数字化的转型，来进一步进步危险全过程的办理才能，以保证战略转型；光大银行高管也表明，本年的首要任务之一是大力推进危险办理数字化智能化转型，一起推进危险办理系统的全面优化晋级，全面强化“新三大危险”办理。

“未来，银行需求加大数字化投入。”华东区域某股份行人士告知证券记者，一旦数字化技能引进或许运用的办法妥当，那么就会极大地进步功率，“风控的数字化转型在降本方面成效显着。”