出品|三言财经作者|DorAemon

近来，在水滴合作举行的络合作职业的开展趋势研讨会上，水滴合作宣告将在9月正式发动“病友合作方案”。望文生义，该方案是为那些患有轻疾的人群供应络合作保证服务。据介绍，“病友合作方案”掩盖病症品种近60种，既往患有中风、糖尿病、乙肝、心脑血管疾病、肺气肿、肾脏疾病等近60种轻疾、慢疾的人群皆可参加，最高可获得10万元的合作金保证。

该方案是首例面向轻疾带病人群的归纳型抗癌合作方案，将络合作的保证人群从“健康”人群延伸至“轻疾”人群，也是针对络合作理念进行的一次立异性探究。用水滴公司创始人兼CEO沈鹏的话来说，这是“做一场充溢情怀的社会试验”。

事实上，水滴公司创建三年来，一直在健康保证范畴不断立异，供应了多种方法的健康保证方法。2016年5月，水滴公司上线了水滴合作，推动了水滴公司的第一次健康保证供应侧变革；2016年7月，水滴公司推出水滴筹，为那些事前没有参加络合作或许购买商业稳妥的患病人群供应“过后救助”。此次推出的“病友合作方案”，尽管仅仅络合作的一种产品，但可以算作水滴公司的第三次健康保证供应侧变革。

给轻疾患者供应保证，深化职业“禁区”

水滴合作有超越70%的用户散布在“下沉商场”，而且在这些用户中轻疾带病人群对健康保证的需求十分旺盛。一方面，“带病人群”理论上存在高赔付危险，很罕见稳妥产品乐意承保；另一方面，“下沉商场”的消费水平比较一线商场要低，许多商业稳妥门槛高，这类人群只能望而生畏。

现在，商场上罕见专门针对轻疾患者供应保证的服务。从络合作职业来看，自2014年，络合作渠道的数量在高峰期一度迫临300家。到了2018年，许多互联巨子也纷繁进入络合作职业。即便商场上存在很多络合作渠道，它们推出的抗癌合作方案，也都仅仅面向健康人群。因为轻疾患者罹患重病几率相对更大，随之而来的高赔付危险成为大多数络合作渠道的“禁区”。

从商业变幻，“带病投保”往往最被忌惮，稳妥公司在推出面向轻疾带病人群的稳妥时，需求对人群精准细分、对危险充沛判别，并在核保、定价和运营范畴采纳恰当的风控办法，以防止高赔付危险。健康用户在购买商业医保时，大部分情况下均要求事前做体检，稳妥公司会依据体检情况决议稳妥赔付额度。

现在，只需少数的面向轻疾带病人群的商业稳妥，而且只面向特定病种，例如针对甲状腺结节患者的甲状腺癌稳妥等。因而，“病友合作方案”，不只是络合作职业首例面向轻疾带病人群的归纳型抗癌合作方案，而且是健康保证范畴首例不限轻疾病种的健康保证产品，可以掩盖到更多的轻疾带病人群。

需求情怀和勇气，更需求专业运营才干

当然，作为健康保证方法的第三种形状，尽管像水滴合作、彼此宝这类合作渠道添补了我国医保和商保缺口，可是面临轻疾带病人群，乐意在职业“吃螃蟹”、也勇于在职业“吃螃蟹”的渠道寥寥无几，这不只需求情怀和勇气，更需求渠道具有很强的运营才干，可以操控赔付率并针对这部分人群供应专业的服务。

在研讨会上，水滴公司创始人兼CEO沈鹏表明，将络合作的保证人群从“健康”人群延伸至“轻疾”人群，更好饯别公司“保证亿万家庭”的任务，承当更多的社会职责，是水滴合作推出“病友合作方案”的原发动力。

到现在，水滴筹渠道上的爱心赠与行为累计已超越6.5亿人次；水滴合作会员数量也超越8000万，为6200多个家庭累方案拨合作金超8.5亿人民币。

可是，在沈鹏眼里，这离“保证亿万家庭”的方针任务，仍有间隔。要完成让更多人享用到优质的而且负担得起的保证服务，天然也包含轻疾带病人群。因而，推出“病友合作方案”，沈鹏表明是一场社会试验，需求情怀，也需求勇气。

其实，要做到为轻疾患者供应保证，除了需求有情怀、有任务感外，更需求有能支撑该方案有用工作，操控赔付率的决心、实力和阅历。

“病友合作方案”要保持长时间安稳工作，就有必要做到及时划拨合作金。从理论方面讲，核算络合作方案的危险概率，底层运转逻辑依据的又是大数规律，即规划越大，危险概率安稳性越高。危险概率只需趋于安稳，络合作渠道就可以依据这个安稳的危险概率，进行核保、定价和运营等方面的风控，会员一旦请求赔付，可以得到约定好的赔付。

到现在，水滴合作通过三年多的平稳运营，已具有超越8000多万会员，为6200多个家庭划拨过合作金，从微观来看，会员的发病危险已趋近我国的天然发病率，危险概率愈加安稳。

因而，面临赔付金额要求、赔付功率要求，水滴合作的底气是很足的。

络合作3.0：职业进入深耕细作期愈加聚集处理细分问题

络合作的概念最早萌发于2011年左右，但直到2016年，跟着水滴合作、同心合作、蜂巢合作、17合作等很多渠道连续上线，络合作年代才正式敞开。

水滴公司创始人沈鹏在研讨会上讲话

水滴公司合伙人、水滴合作总经理胡尧此前在媒体采访中指出，通过3年多的开展，络合作3.0年代现已降临。

胡尧表明，2016年到2018年归于络合作的1.0阶段，职业阅历萌发初探，在监管去芜存菁之后，剩者为王。从2018年开端，职业迎来隐性洗牌期即2.0阶段，互联巨子连续涌入，逐步构成头部玩家和巨子共治的局势。

本年，合作职业正式进入3.0阶段，渠道的竞赛回归到保证和服务实质，职业进入深耕细作阶段。所谓“深耕细作”，则是要深化掌握会员实在需求，给会员供应精准的保证和服务。

络合作1.0阶段的开展是源于社会中那些因难以承受昂扬商业稳妥费用、经济实力缺乏的家庭和个人，终究沦为“夹心层”人群。为了处理这一人群的大病保证需求，在社会稳妥和商业稳妥之外开展出了第三种健康保证方法。职业高峰期，络合作职业诞生了多达300家渠道，水滴合作也于2016年5月上线。

从2018年开端，职业迎来隐性洗牌期，也便是络合作2.0阶段。在这段时期，互联巨子连续涌入，逐步构成头部玩家和巨子共治的局势。

再到现在的3.0阶段，这三次阶段性开展，实质上是为习惯职业开展局势，逐层保证更多的人群和家庭。

但这并不意味着进入3.0阶段后，1.0、2.0的问题就得以全面处理。

这三个阶段实际上是按部就班、相得益彰的，也是职业开展所有必要阅历的。并不意味着有必要要先处理1.0、2.0的问题，才干进入3.0。实际上，络合作渠道每个阶段的核心问题实际上只需一个——怎么处理“夹心层”的医疗保证问题。

1.0年代是一个“发现问题”的年代，也便是发现“夹心层”人群的潜在需求，然后开端测验处理需求；2.0年代则是“处理问题”的年代，在该年代，关于合作职业供应侧来说是“洗牌”，职业进入较为安稳的阶段；关于需求侧，则是越来越多的“夹心层”人群开端挑选络合作，开端享用络合作带来的保证服务，这实际上是“处理问题”的进程。

到了3.0年代，则是在前两个阶段的基础上，“处理细分问题”。从1.0、2.0到3.0，络合作渠道需求结合年代开展不同的局势特色，逐步扩展受众规模，逐步添补职业空缺。这一方面是完善络合作渠道本身的进程，另一方面也是整个职业前进的进程。

络合作的职业格式逐步明晰，可是合作商场仍然没有到达饱满，其商场潜力仍然巨大。在新的阶段中，络合作渠道的竞赛仍然存在。新老巨子优势互补，在络合作3.0阶段中，供应更精密的会员服务，才干推动整个职业更快速地开展，更早完成保证亿万家庭的愿景。