文|零和米格

在消费金融最炽热的两年，巨子们简直都涌进了消费金融范畴。

百度金融苦拓线下场景，却又在一年后缩短，要点布局线上和2B；

蚂蚁金服这两年风头正盛，帝国已成，却和监管冲突不断，业界诟病不少；

京东金融的消费金融事务开端盈余，并打出“赋能”牌，和传统金融组织协作严密。

看起来各有范畴，却又暗自比武，追逐凶狠，随时有弯道超车的或许。

2018年，消费金融这片巨子必争之地，战况将更为焦灼……

01追逐者百度

2015年年末，李彦宏给全公司发了一封邮件，称百度金融服务作业群组建立。

百度金融就此诞生。

比照ATJ金融的炽热，百度无疑落后，且困难重重。

前三者的数据，要比百度的查找数据，强得多。

蚂蚁和京东，背靠电商，留存多年电商买卖行为数据，且有许多的付出行为；而腾讯，靠着红包奇袭，微信付出也有许多买卖数据。

而百度的数据，大多来自查找，甚至许多都对错实名，怎么描写用户画像？

“据作业期间，检测到百度系统的账号，多达24亿。”据担任过百度安全的相关人员泄漏，这是由于最开端对错实名注册，且有许多黑产注册账号。

据百度金融的相关担任人陈鑫泄漏，在百度金融最前期，便是将百度外卖、糯米、地图等多个场景的数据打通，并将虚伪账号铲除，尽或许实名化。

这以后，再用这些数据，做用户画像。

但即使如此，这些数据仍然无法和其他巨子比较。

所以，百度金融拟定了一个新的战略——线下场景包围。

2016年，百度金融押宝教育分期。

李彦宏曾说背面的原因，是“要让每一个积极向上的年轻人，在开展自己的路途上，不会由于付不起膏火而抛弃愿望。”

实际上，据陈鑫称，由于许多教育组织都依托百度导流，“扼住了他们的命门，风控会比较好做”。

“此刻，百度金融走了比较急进的一步，为了急速占领商场，采取了署理准则。”据知情人泄漏，百度金融在全国招聘署理商，敏捷攻城掠地。

百度2016年Q4财报显现，“百度有钱花”在教育信贷范畴的商场份额已到达75%。

据多位知情人泄漏，在2016年的年会上，因成果杰出，百度金融的教育训练部分，被颁发了公司级大奖。

但从2017年开端，开展过快的负面毒素开端呈现。

多家媒体报导，许多学员在训练组织上当受骗，而为其供给分期服务的百度金融卷进言论漩涡。

瞬间，百度金融的明星产品走下神坛。

“署理人没有忠诚度的，简单和教育组织勾通。”知情人称，这会呈现许多骗贷和胶葛。

而一起，百度金融在家装、医美分期，也和职业的其他玩家相同，都会遭受骗贷和套现危险。

“回过头来，我觉得百度金融的线下场景布局，是一个失利的战略。”陈鑫称，这是由于，与其苦哈哈花大力去做线下，不如安心做线上假贷。

“即使吃下绝大多数教育分期商场，做到了百亿等级，但比起蚂蚁借呗线上10个月就放款3000亿这样数据，毫无竞赛力。”陈鑫称。

BATJ都有巨子优势，他们已很少挽起袖子和底层的创业公司去拼抢，干一些脏活苦活累活了。

某教育分期创业公司的CEO关于百度金融的出场，也较为惊奇：“他们居然会进入这么一个笔直细分的范畴，来和咱们竞赛。”

无疑，在消费金融范畴，百度的开展不如其他巨子，原本企图经过线下弯道超车，成果连连受挫。

“百度金融的下一步弯道超车，应该押宝在技能，比方专心AI便是很成功的战略。”陈鑫称，把区块链、AI等最早进的的技能，运用到金融范畴，相同具有想象力，而百度正在这么做。

在2017年下半年，百度金融大概是认识到线下难做，战略开端搬运，要点发力在“百度有钱花”的线上假贷部分，并开端做一些服务B端的产品。

2017年，百度金融演出的，是一个弯曲中寻觅自我的故事。

02独占者蚂蚁

《2017胡润大中华区独角兽指数》显现，蚂蚁金服估值已超越4000亿人民币。

蚂蚁金服正在以旁人无法对抗的速度，快速扩大金融地图。

2015年4月，花呗正式上线，吹响了蚂蚁金服布局消金帝国的号角。

随后，花式产品开端上线，相继呈现了借呗、天猫分期购、蚂蚁小贷、口碑贷等多个金融产品。

这两年，蚂蚁的数据也的确傲人。

到2017年6月末，蚂蚁花呗营收14亿元，净赢利为10.2亿元。

而另一边，蚂蚁借呗的成果，也是大满贯。

蚂蚁金服发表数据显现，借呗前三季度净赢利高达45亿元。

这样的成果，已超部分城商行的赢利水平。

而一起，蚂蚁金服也拿到了全车牌，且经过出资的方法，简直触达了金融的一切范畴和板块。

媒体将其称为“令人哆嗦的超级帝国”。

在这个帝国系统中，2C事务杰出，在和2B协作上，却没到达最佳成果。

从建立之初，蚂蚁金服的定位就较为强势：搅动传统金融的鲶鱼。

“假如银行不改动，咱们就改动银行。”2014年，蚂蚁金服建立，马云站在年代浪头前振臂一呼。

以颠覆者形象呈现的付出宝和蚂蚁金服，和银行的联系一向有些严重。

“刚开端不乐意协作，有瞧不起的心态，后来发现蚂蚁和付出宝的兴起，又有点慌，忧虑被革新。”某银行的消费金融的担任人称。

而另一边，许多消费金融公司，也不太敢和蚂蚁金服协作。

“蚂蚁的独占认识很强。”某现金贷渠道的担任人韩毅称，早在2016年，芝麻分敞开，乐意接入一些现金贷渠道，但条件要求是：有必要回传数据。

“一个用户过来，终究是否放款、授信了多少、逾期数据等等，都需求回传。”韩毅称，为了确保数据实在，一些渠道还要求对接芝麻分的系统。

因而，上一年年末，芝麻分收紧，表明年利率超越24%的渠道不再接后，业界均以为监管是主要原因。

而别的一个原因，“咱们估测，是他们不再需求咱们的数据、或是已搜集得满意齐备了，这便是和巨子协作的悲痛。”韩毅称。

此外，许多小巨子们，也十分忧虑和蚂蚁的协作。

“由于你会发现，你做得事务，蚂蚁也会很快布局。”韩毅称，由于蚂蚁帝国事务线是全布局，前一日仍是从协作伙伴，后一日就会变成竞赛者。

在2015年，陆金所的董事长计葵生在被媒体问到会不会和蚂蚁金服协作的时分，他笑称“不会”。

由于“咱们一向想用付出宝，它不给咱们用。我猜它也不太想跟咱们协作，至少现在。”

好在是，仰望众生的蚂蚁已调整了思路。

在蚂蚁金服建立两周年的年会上，马云不再叫嚣着改动银行，而是说：“蚂蚁正在构成一个巨大的经济体，在这个经济体里边，咱们采用了生态的协作，而不是帝国的思维。”

而2017年开端，蚂蚁也陆陆续续开端和银行协作。

03赋能者京东

实际上，最早推开消金大门的，不是蚂蚁金服，而是京东金融。

2014年年头，京东就上线了“白条”事务。

而京东金融副总裁，消费金融作业部总经理区力对一本财经泄漏，京东的消费金融事务在2017年，已完结了盈余。

“零售金融，有一个开展曲线，前三年需求技能投入，都是硬性本钱，跟着客群添加、产品丰厚，就会进入盈余的拐点。”区力称。

在2017年，京东金融在消金上的布局，动作一再。

实际上，和百度金融相同，2107年京东金融也切入了许多线下场景，比如，零售、教育、租房、轿车。

但和百度金融不同的是，京东金融不靠线下获客，而是白名单系统。

比如，一个人来医院请求医美借款，首要得要是京东的用户，且是“白名单”的好用户，才给予放款。

除了线下场景的拓宽，另一个重要行动是，京东金融和许多B端公司协作。

无疑，在一切巨子中，京东金融和银行的协作，是最为严密的。

京东金融也对外表明，其现在协作的银职业组织，已超400家。

上一年6月底，京东金融联合多家银行别离推出了小白联名卡，又在一个月后，和招商银行发布小白信誉联名卡。

银联、工商银行也与其签订了战略协作或年度协作协议。

也便是说，京东金融正在给传统金融组织输出自己最强的两大优势：获客和技能。

这或许和蚂蚁金服与银行奇妙的联系不太相同——这是由于，京东金融从建立之初，定位和蚂蚁就天壤之别。

早在2015年，京东金融CEO陈生强就提出，京东金融定位是科技公司，以数据为根底，以技能为手法，为金融职业服务。

也便是说，京东金融不想成为独占者和王者。

“金融科技的商业模式，便是为金融组织服务的，而不是自己去做金融事务。”陈生强在一次讲演中说到。

在此后简直一切的峰会、论坛上，陈生强都在着重一个概念：赋能。

“由于京东金融定位比较温文，和传统金融的联系，是共生共赢，咱们供给资金，他们供给技能，这叫各取所需。”某城商行的消金事务担任人泄漏，传统金融和金融科技的交融，或许才是未来趋势。

京东金融的方针远不止如此，区力称：“咱们不只能够服务金融组织、银行，也能够服务于企业、政府甚至更多公共组织。”

除此之外，京东金融在2107年，还有两个颇让人意外的行为。

首要，是京东付出推出了“京东闪付”，能够在银联的闪付POS机上，直接将手机贴上去，就能够完结付出。

当然，要求手机具有NFC芯片，iPhone和大部分安卓机也能够做到。

也便是说，面临两大巨子二分全国的战局，京东金融并未抛弃付出商场，并企图经过新的付出方法和技能，弯道超车。

而另一方面，京东金融在做“小白信誉”。

逻辑和芝麻信誉的逻辑相似，是依据用户的身份、财物、偏好、履约、联系等多维度，来构建信誉。

在此根底上，京东金额推出了“职场信誉”、“小白信誉联名卡”等产品。

这意味着，京东金融在蚂蚁金服风头最劲的信誉范畴，也在发力。

京东金融2017年战略便是，2C和2B一起发力，并在付出和信誉范畴，开辟布局。

百度金融的弯曲，蚂蚁金服的野心，京东金融的温文，都是巨子为自己选择的路途和战略。

金融职业恐怕是无法独占和一家独大的，首要监管不会答应，一起金融需求冗杂，场景很多，一家组织很难满意悉数满意。

要想做得更大、走得更远，或许共生多赢，才是正解。

(2016年，百度金融全力杀入教育分期商场，并与另一巨子，演出了一场触目惊心的商战。巨子厮杀，殃及池鱼，小玩家在缝隙中险全军覆没。谁是成王？谁是败寇？谁又是黄雀在后？欢迎重视明日一本财经的重磅查询报导《教育分期风云录》)