银行与金融科技：从油水分别到骨肉相连

让金融科技公司回归科技，让传统金融机构优化服务，相互优势互补，假以时日，金融科技将成为社会经济打开不可或缺的部分，在添加社会福祉的一同，有望成为除电商之外，我国最具有国际影响力的技术和科技之一。

眼下，大部分人通过上银行、手机银行等途径，对传统银行与互联的结合已逐步习气并接受，并视享受其间便利作为一种不移至理的附加服务。对蚂蚁金服的余额宝等金融科技途径则更为熟稔，但对银行与这些新式金融科技途径的协作，或许还只束缚在两者联合发信用卡的知道之上，这虽有些怅惘，但有其合理性。终究关于一般个人来说，这是最简略接触到的联接点。

不论银行与金融科技途径发行的是储蓄卡仍是信用卡，金卡仍是白金，除了可简化办卡与注册的流程，用于消费、转账等日常功用外，余额自动签约互联货币基金或许发卡行理财产品已成为必杀技。若放在四五年前，这还真有些难以想象。现在，金融科技公司与传统金融机构的协作不只是各自打开所必需，更是大势所趋。所以，工、农、中、建四大国有银行已分别与京东、百度、腾讯等巨擘到达战略协作，而招行更已定下政策要做金融科技银行，安全立志成为科技公司。现在的新问题是，怎样避免由此在新条件下的同质化比赛？怎样从一同发卡，卖产品这样简略的“油水分别”皮裘式的流量协作，到怎样让传统银行借金融科技途径的途径去触达更多人群，然后更深化到“骨肉相连”式的协作？现在看来，最少还有“心思关”与“技术关”两个关口要过。

虽然国内银行的实在立异才干或许要令不少人吃惊，君不见许多大中型银行连对公业务都已能搬到手机上，这在以往很难梦想。但对数字科技也好，金融科技也罢，是否诚意拥抱，仍需看各银行自身的“心思制作”。有银行将科技金融视为助力打开的“灵丹妙药”；也有银行将科技金融视为社会甩给自己的“政策包袱”。例如收入多元化的银行，对传统业务的依托程度低，打开科技金融类业务的活泼性就较高，这有利于吸收科技金融的经济溢出；而注重本钱控制的银行，也会更活泼地运用科技金融供应的便利服务来下降本钱，这也有利于吸收科技金融的技术溢出。假设传统银行对新技术的心情不活泼，不注意吸收科技金融的技术溢出，那恐怕路会越走越窄。

当银行实在对科技金融带来的人才、技术、经济等多方面的“溢出”有所感知：科技金融途径的出现，可以帮忙节省人力本钱，前进服务功率；为获取高质量信息供应便利，获取海量客户流与线上大数据；供应优质客户领会的一同，下降银行运营本钱；银行还可以将后台业务外包，然后专注于产品设计和业务立异。足见，银行更有理由深度拥抱数字科技公司。接下来需求打破的是技术关。

早在手机银行、第三方支付、互联金融盛行之初，不少银行就已意识到必须向互联转型。但过往银行中心业务系统不论运用当时何种软件，都存在一个很大问题：中心知识产权不在手里。最早强占这一难题的，仍是具有近2万技术人员的阿里。他们耗时三年完结了“去IOE”后，蚂蚁金服供应了金融机构完全自主可控的技术途径，银行可凭仗蚂蚁自主研发的途径具有独立知识产权的系统。蚂蚁金服随后以其自身主张的商银行的小微金融业务试水，成功通过“310”方式给淘宝天猫和线下二维码小商家放贷。内部跑通后，打开给银行也就瓜熟蒂落了。随后，南京银行就运用了阿里云底层虚拟化技术、蚂蚁金融云的分布式中间件和数据库技术，并依据这两朵云搭建了“鑫云+”途径运用系统，包括互联账户、络告贷、线上理财出售、聚合支付等，满足线上业务大流量、高并发的特性，并能完结高可用的和活络扩容。这不只处理了南京银行科技转型的途径制作问题，加强了线上的系统才干，还处理了类似中小银行打开互联业务遇到的技术瓶颈，补齐了技术束缚、业务水平、风控才干、资金和人才投入等方面的实践短板。随后，有更多银行与科技金融途径参加了这样的协作。更为可喜的是，一些当地的相关政府职能部门也现已“有样学样”，通过与科技金融途径的协作，来与“智慧城市”等项目的磨合。

阅历奉告我们，打开与协作，最急不得，需求两头都准备好。一同，传统金融机构把自身出路单纯寄予于科技金融也并不实践。例如对那些思维固化、业务活动束缚于当地、不注重业务立异、经营活动单一和不注重本钱控制的银行，再兴隆的科技金融，也难以有用促进其全要素生产率。因此，包括银行在内的金融机构，面对互联变局，实在的出路，在于将科技金融和自我转型实在切入机理的结合。

让金融科技公司回归科技，让传统金融机构优化服务，相互优势互补，假以时日，金融科技将成为社会经济打开不可或缺的部分，在添加社会福祉的一同，有望成为除电商之外，我国最具有国际影响力的技术和科技之一。