虚拟诺言卡的三生三世

3月，央行发布了《2019年支付体系工作全体情况》。陈说闪现，我国诺言卡和借贷合一卡在用发卡数7.46亿张，同比添加8.78%；全国人均持有诺言卡和借贷合一卡0.53张，相较上年同期的0.49张有了大幅添加。

与此同时，移动支付业务量增速迅猛。2019年全年，我国移动支付业务1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别添加67.57%和25.13%。在诺言卡与移动支付业务如火如荼的布景下，虚拟诺言卡的概念又从头进入人们的视界。

曾于被“打入冷宫”的虚拟诺言卡，历经沉浮后融入了更多的商场参与主体。什么是虚拟诺言卡？未来又会怎样打开？这篇文章，麻袋研究院将就此打开简析。

什么是虚拟诺言卡？

虚拟诺言卡，断章取义，本质上仍是诺言卡，但却没有卡片实体，其卡号是依据银行卡中的BIN码而派生出来的虚拟账号，能够应用于线上线下的各类诺言支付场景。

1.特征

比较于实体诺言卡，虚拟诺言卡存在如下特征：

以上对比可查询发现，虚拟诺言卡在开卡阅览上相对活络，持卡者运用时更加方便，需求端的存在，为虚拟诺言卡的打开供应了拔擢的土壤。

第一世：萌生阶段

我国虚拟诺言卡的打开并非一往无前。从初步试水到遭受阻挠，再到继续出场，期间打开可划分为三个首要阶段。其间第一阶段为萌生阶段。

虚拟诺言卡在我国诞生的一个标志时间是2013年4月，由上海农商银行与阿里巴巴联合推出一款名为信任宝的产品，上海农商银行为资金方，支付宝为场景方，担保公司则为授信担保方，但该产品毕竟留步于试水阶段，未能正式面向商场。

在“信任宝”遭受滑铁卢后的2014年3月，中信银行与支付宝，以及众安保险与腾讯，分别推出了淘宝异度支付诺言卡和微信诺言卡，但不久后亦宣告夭折。

这一阶段的首要参与方有传统银行、互联巨擘号，由于监管原因后被叫停。究其根源首要存在如下要素：

1.法律法规不完善

作为金融立异浪潮中的产品之一，虚拟诺言卡在法律法规上难以溯源。当时较为靠近的法律法规有《支付组织互联支付业务处理办法》、《电子支付指引》、《非金融组织支付服务处理办法》等。但这些文件均未提及虚拟诺言卡的发行处理及相应的安全技术标准。原则方面的空白，使得虚拟诺言卡的存在难以振振有词。

2.风险控制难把握

彼时，央行已发布金融移动支付各环节的技术标准，但关于虚拟诺言卡的手机支付却无具体规则，也没有NFC、手机闪付等相对老到的技术手段。在无法就虚拟诺言卡运用的各个环节进行有用监控的情况下，慎重对待金融立异产品成为了干流观念。

第二世：打开阶段

这一阶段各大银行接连出手，通过自主开发的办法进军虚拟诺言卡领域：

2014年10月，浦发银行首要推出“E-GO卡”，这张主打境外海淘的虚拟卡选用线上独立账户和动态安全码，与VISA、美国万事达等多个组织进行了协作。

2015年9月，中国银行推出“中银长城e闪付卡”。比较“E-GO卡”而言，这张卡选用了支付令牌、NFC等最新科技，还能够在线下场景进行运用。

2016年1月，建设银行“龙卡e付卡”问世，其作为业界首张具有生意开关功用的络诺言卡，能够使客户可通过手机银行、个人银等设置卡片生意开关，继而做到随用随开、不必可关。

2017年，农业银行、中信银行、交通银行、安全银行也都相继推出虚拟诺言卡。当年9月22日，广发银行发布大学生专属虚拟诺言卡——“摆范儿卡”，比较于“E-GO卡”、“中银长城e闪付卡”需依托已有诺言卡实体账户，由指定高校的大学生用户直接恳求。

第三世：融合阶段

跟着消费金融、闪付功用的异军突起，自2017年下半年起，多家消费金融公司、金融科技公司先后初步涉水虚拟诺言卡。

由消费金融公司推出的此类代表产品包括马上消费金融的闲适花闪付、中邮消费金融公司的邮你花云闪付，以及招联消费金融的招联云闪付等。以招联云闪付为例，用户通过审理后，上海银行或招商银行会为恳求人注册一个银行电子账户，用户能够将该账户添加到华为、小米钱包或苹果Wallet，不论线上线下，都能够在支撑云闪付支付办法的商家进行消费。

由金融科技公司推出的此类代表产品包括玖富万卡、上海银行小赢卡等。玖富万卡此前现已通过自营商城堆集起许多线上线下业务，后又与银联协作接入了云闪付体系；而上海银行小赢卡则相对较晚，由上海银行与小赢钱包在2019年协作发行。此外还有为数不多的小贷公司参与，揭穿信息闪现，元丰小贷曾推出趣花卡产品，能够通过云闪付办法进行诺言消费。

这些产品由于触及多方参与主体，因此被称作为“异业协作”。异业协作的加速源于两个要素：一个是2015年底初步，央行发布了《关于改进个人银行账户服务，加强账户处理的告知》，推动商业银行通过电子途径开立II、III类账户，使得比方“京东白条”这样的互联巨擘产品与银行账户连通起来；另一个则是2016年2月，苹果公司的ApplePay在我国正式发布，依据NFC的近场支付功用得到了进一步广泛，此后国内的各类闪付产品逐渐进入商场。2017年下半年，银联旗下的“云闪付”产品快速鼓起，迄今已打开2.5亿注册用户，占有了移动支付商场除支付宝、微信以外的第三把交椅。

云闪付的积极态度，是紧密团结各方的中坚力量。例如前文提及的闲适花闪付、邮你花云闪付，招联云闪付等，都是云闪颁发上述组织间的协作业务。其选用“银行II、III类账户+银联子络”方式，具体接入方案如下图所示：

图1异业协作闪付方式示意图

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