360怎样才干借到钱？“我是一个一般人，没有什么布景，也没有什么关系，仅仅想经过互联网赚点钱，不想欠他人太多。”小王说，自己的朋友圈都是一些网络一个一般人，没有什么布景，也没有什么关系，仅仅想经过互联网赚点钱，不想欠他人太多。
本年房贷利率的调整是近几年来最大的一次
由于上海一向以来都是全国买房利率最低的城市之一，不太会有许多客户提早还贷，但在其他城市
遐想最初2018-2019年，首套的利率没有低于5%的，乃至最高可以到达6%以上，所以许多人最近有了提早还贷的主意
小文最初便是买在一个利率高位上，她首套向银行贷了100万，利率是5.2%
最近她看了看股票和基金收益，几乎哀鸿遍野，各大银行的定期存款利率也不过3%上下，再想想自己5.2%的房贷利率
一咬牙一跺脚，她想拿出包含股票基金存款的50万现金，提早还房贷本金，去对冲昂扬的利息
今日咱们来帮小文算一笔账，假如掏出50万现金
提早还房贷的话，怎样做才比较合算
01
先来算算现在的利息
小文2020年5月年买下的首套房，借款100万，利率5.2%，算下来真的蛮高的
由于她其时把借款年限拉到了30年，挑选等额本息的还款方法，以100万房贷核算，发生的利息是97.6万
而现在现已准时还款两年，合计24期
咱们来看下，截止到本年的5月，小文一共还剩下97万本金+87.4万利息未归还
由于利率高，又运用了最高的借款年限，所以咱们看到100万借款，实际上需求支交给银行的利息也挨近100万
尽管一向有这样的说法，房贷是咱们一般个别这辈子可以借到最低利息的借款了，容易不要提早还房贷
而最近小文仍是动了提早还贷的想法
02
有两种提早还款方法
她算了一笔账，假如拿出50万的现金提早还房贷，可以挑选
一个是缩短还款年限，每月的月供不变
一个是坚持还款年限，每月的月供削减
这两种方法都是提早归还本金，最大的不同便是后续所需付出的利息不同
假如挑选缩短还款年限，当50万用于归还本金后，还款月数从360缩短为133，本来2050年4月才干还完的债款，2031年5月便可以还完
而利息也从本来的97万削减为22.51万，但接下来的11年仍是需求持续依照原月供还款
还有一种***，还款期数不变，挑选大大削减月供
依照原先的还款计划，小文每月的月供是5491元
假如拿出50万归还本金，且挑选还款期数不变的话，从本年6月开端，小文的月供将会下降一半，变成2659元，月供少一半
但由于还款期数不变，仍旧要还到2050年4月才干结清，由于仍是拉长了借款年限，利息的开销要比前一种方法更多，合计52.81万
从利息的视点看，挑选缩短还款年限要比下降月供更为合算
当然挑选哪种提早还款计划都需求和自己的实际状况结合看
像小文的状况是作业安稳，用她的话说，再斗争个十几年，大约40岁出面，然后房贷也还完了，自己无债一身轻
而实际中也有许多购房者会挑选持续还款30年，可是月供削减为之前的一半
这样的挑选多半是考虑到未来自己的工资收入或许会削减，也想要每个月将月供下降，来进步日子质量
提早还款的原因因人而异，但都有同一个希望
便是下降自己未来的负债份额，对冲不确定的危险
03
不过，银行也设置了一笔提早还款的违约金
在每个人和银行签署的房贷合同里，有明确规则违约金的核算方法
小文和某某行签定的合同里，就这样写了
假如现已还款满36个月的话，银行不收取提早还款违约金，或许会有一笔手续费，但不贵可以忽略不计，大约是几百块
可是假如还款未满36个月，小文就要承受银行除还款金额以外的6个月罚息
违约金核算下来共差不多是1.2万元
这笔费用便是小文需求付出的违约金
实际上，各个城市和各家银行关于罚息的约好并不相同
有些城市的银行就规则借款还1年之后，就不收取任何违约金了，而有些银行只收取3个月的罚息，或许依照本金的必定份额收取
我别的咨询了其他银行，比方这家北部湾银行，便是收取本金的千分之五，50万发生的违约金是2500元，比小文挑选的银行要少许多
并且小文挑选的等额本息方法，前些年是利息高本金低，后边才是利息低本金高，越早提早还，往后归还的利息份额就会越少
小文还觉得，自己提早还的有点晚了
当她决议拿出自己的存款、股票、基金，包含和家里人借钱来还完50万房贷本金之后，她实际上需求付出的利息，比本来削减了近七十多万
当然了，这儿咱们还没有核算假如这50万拿去出资的回报率，以及未来的通货膨胀，货币价值降低等等
由于关于小文来说
眼下的状况真实容不得她去考虑这么远
04
一边是低额收益，另一边是高额利息
我们也看到本年的经济形势并不值得达观，所有人都在忧虑自己的价值降低
小文钱根本都放在基金和股票账户上，而当出资收益比房贷利率还低
她想的是与其花心思出资赚钱，不如把借款提早还了，最好在退休前，可以无债一身轻
再加上现在环境许多不确定，对未来的收益比较失望
小文归于保存且讨厌危险，忧虑将来说不定亏更多，才想要把房贷先还了
可是，假如运用的是低利率的公积金（3.25%）不主张像小文相同提早还贷，究竟公积金现已是现在可以借款的最低利率了
手上的现金，凡是只需挑选一个稳健的理财产品，发生的收益都远远高于房贷发生的利息
提早还贷是个人挑选和各取所需
你会考虑本年提早还房贷吗，是缩短年限仍是削减月供，或手拿现金持续寻觅更好的出资时机？
以上为正文，来自乔不丝