作者 | 温泉

来历丨零壹财经

“现在有没有什么好的数据源？有什么代替计划？”由爬虫风云引发的借款产品暂停之后，不少做消费金融事务的公司在处处探问。

整个消费金融职业猝不及防地迎来了“去爬虫”年代，尤其是现金贷受影响最大。寻觅代替计划，成为当下最急迫的问题。

9月，魔蝎科技、公信宝、聚信立等第三方风控职业头部公司相继被查询或被涉及，使得整个职业首要爬虫服务出于避险考虑根本暂停。

尽管监管意在管理“套路贷”“超利贷”等违规借款产品，可是大部分爬虫服务暂停的影响却涉及到全职业。一位消费金融职业资深风控人士告知零壹财经，据他了解，银行类组织在此次事情中受影响的数据线大约在10%左右，其他非持牌金融组织受影响的数据线更是高达50%。

数据缺失，迫使整个消费金融职业进行风控战略的大调整。

痛别爬虫

“爬虫，是整个大数据风控职业的魂灵。”一位大数据风控公司人士向零壹财经指出，大大都大数据风控公司自身并没有那么大都据。由于数据是从事务傍边来的，可是有很大都据源的组织实践上并不多，大都大数据风控公司的数据是靠爬虫爬取。

爬虫服务暂停，消费金融职业的公司都多少受到影响，其间现金贷是重灾区。对现金贷来说，受影响最大的有两方面数据：运营商数据和电商数据。一位网贷渠道管理层人士告知零壹财经，爬虫为风控供给的信息比较广泛，各家网贷公司经过爬虫获取的数据维度都不彻底相同，可是在现金贷产品中，运营商数据和电商数据是运用最为广泛的两类数据。这两类数据对714等高炮产品的影响是丧命的，由于这些产品的风控对这两类数据依靠极大，对其他现金贷产品影响比714等稍弱。

他解说，一般来说，关于现金贷来说，有三项数据比较要害：运营商数据、电商数据、信誉卡数据。运营商数据，能够经过通话记录客观反映和用户相关的联系人，然后能够用来做催收。电商数据，由于电商一般会送货到家，这是由实在买卖验证过的客户信息，用来做身份验证非常有用；此外，电商的消费状况也能够在必定程度上反映用户的消费才能，然后评价信誉。信誉卡数据，则是非常中心的金融假贷信息，判别用户信誉直接有用。

可是，运营商数据和电商数据很难经过爬虫之外的途径获取，因而供给现金贷的公司一般都经过爬虫来获取这些数据。“由于监管较严，并不是谁去接数据，运营商或许相关的三方风控服务都乐意供给，往往要求资质。并且，运营商供给的数据都不是原始数据。电商数据则非常难接，比方阿里自己就有借款产品，它只为自己系统内的产品供给风控方面的支撑。”一位风控职业人士向零壹财经泄漏。信誉卡数据，714等公司运用较少，现金贷公司有的会使用，可是使用并不是非常广泛，因而此次影响面不大。

现在，运营商数据和电商数据的缺失，使得大大都消费金融类公司都不得不调整风控计划。

寻觅代替计划

寻觅代替计划，是当下最急迫的问题。

首要被想到的代替计划是自建爬虫团队。可是，据零壹财经了解，这样做的公司现在并不多。原因是从无到有自建爬虫团队的本钱比较高，并且要自建爬虫团队，要害是要挖到适宜的人，这方面的人才尚有缺口。更费事的是，自建爬虫团队恐非长久之计。一位风控职业资深人士告知零壹财经，假如自建爬虫团队，仍是涉及到爬取数据违规、侵略个人隐私的问题，问题在“强制授权”上，而不在“雇佣第三方爬”仍是“自建团队爬”上。

自建爬虫团队的主意被抛弃之后，能不能接入其他数据源，成为首要被考虑的方向。

国庆节前后，许多有现金贷产品的公司在密切接触能够接触到数据的组织。这次受影响不大的组织，如银行、BATJ旗下金融科技公司、头部P2P渠道、消费金融公司等被摸了一圈。有业界人士向零壹财经泄漏，现在接入头部P2P公司、消费金融公司或许是比较好的代替计划。“要和银行对接，最少要6个月之后，时刻太长，等不起。BATJ这些组织都不会给咱们接，只要一些头部P2P组织乐意和咱们谈，并且对接时刻也不必太长。”他泄漏。

这其间，组织之间的彼此对接，都开端“看身份”。一方面，一些有数据源的组织只乐意与持牌金融组织协作；一方面，持牌金融组织，也要看协作方是否获得了合法的数据源授权。

不过，耐人寻味的是，事实上最为合规、并且被以为是大数据风控未来方向的代替计划——联合建模，尽管现在商场热度有所上升，可是身处其间的公司，差异却很大。

联合建模“冰火两重天”

国庆节后，零壹财经问询多位联合建模业界相关人士，事务量是否有大幅度提高，得到的答复不尽相同：有的公司出售电话被打爆，有的公司仅仅事务的问询量有必定程度的上升、签单量也有上升，可是实践成交量并没有“暴升”。

联合建模是大数据风控职业最为合规的事务，2015年前后就已经在商场上呈现。

一位业界人士告知零壹财经，其实最早联合建模的呈现，便是为了处理一个问题——很大都据对金融组织的危险操控很有用，可是出于用户隐私维护的要素，这些数据无法拿到，无法被金融风控事务运用。联合建模的终究意图，便是既维护用户隐私、又操控好金融危险，由于这项技能能够在两边数据不出本地的状况下，运用数据树立风控模型。

可是，在此次大部分干流厂商的爬虫服务暂停之前，联合建模商场并不大。据业界人士估量，业界用联合建模这种计划进行危险操控的公司大约只占四成，六成的公司都是经过爬虫获取数据。这其间的原因有两个：一个是本钱，联合建模的本钱比较高，比方联合建模一个模型就需要至少10万元，质量好一些的联合建模，加上商务洽谈发生的费用至少30万，有的则或许高达50万，对规划较小的公司来说并不合算；另一个原因是数据，不少金融公司首要是垂青外部的一些重要数据源，而不是建模才能。而在实践事务中，缺少数据源的联合建模，其作用也不是特别好，在商场上缺少竞争力。

此次联合建模公司境况差异大，其原因首要在“数据”。据零壹财经了解，尽管全职业都在寻觅代替计划，可是我们都是在寻觅可代替的数据源。“尽管说是在找联合建模，但其实假如你有共同的数据源，他人才会和你联合建模。假如你没有，只要技能，那就不可。”一位职业人士坦言。

多位业界人士向零壹财经泄漏，还有一个共同的现象是，联合建模这个范畴，做得好的公司“闷声发大财”，商场上简直看不到他们的宣扬。而在处处做商场推广的公司，实践上事务做得并不多。“由于那些做得好的公司不需要宣扬，全职业都知道他们。”他表明。

不过，跟着监管的加强，联合建模被业界以为确实是未来的方向。由于跟着对数据合规的监管日益严厉，联合建模将成为不得不挑选的计划。尽管现在许多做联合建模事务的公司都还在A轮和B轮的阶段，大大都规划还很小，可是有职业人士猜测：“未来三年，联合建模应该会越来越热，或许变成‘红海’，并且会逐步构成比较显着的职业格式。”