房贷利率是4.9%，借款期限25年，是转为LPR起浮利率仍是固定利率？这个问题很及时，间隔利率换锚还有两个月的时刻，许多的存量房贷都是需要在最终截止日前进行转化的。那么该怎样挑选呢？
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1、利率换锚怎样换？首要咱们要犹疑利率换锚是怎样回事，咱们之前的房贷利率核算公司是这样的：房贷利率=借款基准利率*，在这个公式傍边，“起浮份额”是固定不变的，永久是不变的，而借款基准利率是会意外的，也便是说咱们曾经的房贷利率核算公式是以“借款基准利率”为定价基准的，借款基准利率意外的时分咱们的房贷利率也会跟着意外。
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而现在咱们的房贷利率核算公式是这样的：房贷利率=LPR点数，其间的“点数”是固定永久不变的，其间的LPR是每个月都会更新的，在实际操作中，咱们能够在合同中挑选在一个周期后依照最新的LPR进行核算房贷利率，一般这个周期是1年。
经过这两个房贷利率的核算公式能够看出来了，利率换锚的中心便是将“借款基准利率”更为为LPR，这个便是利率换锚的中心。
利率换锚之后，咱们的房贷利率的意外其实是和LPR的走势是正相关的，所以，咱们是否要挑选LPR起浮利率就看咱们判别LPR的未来走势是怎样样的，假如LPR未来是跌落的走势，那么当然是挑选LPR起浮利率比较换算，可是假如咱们判别未来LPR是上涨的趋势，那么咱们挑选固定利率比较合算。
2、LPR未来的走势怎样？这一段咱们来剖析一下未来的LPR是怎样走的，笔者主要是剖析逻辑，定论作为参阅，由于成果无非是两种，涨和跌，都有一半的概率，主要看逻辑，有些读者自己很犹疑，有些读者自己很必定，可是根本都是不知道自己判别的逻辑来自于哪里，所以本文主要是讲LPR未来走势的逻辑。咱们能够留言评论，谈谈个人的主意，不喜勿喷。
LPR的全称叫做借款商场利率报价，是一切借款的利率参阅基准，咱们商场上的借款有许多品种，利率也是凹凸纷歧，可是追根究底都和LPR相关，是一切借款利率的定价基准，能够说是利率之母。LPR的走势就决议了社会全体借款利率的走势。
借款利率说到底是资金的本钱，资金的本钱和许多要素有关，比方资金的供应状况，比方通货膨胀率，可是不管怎样意外，资金的本钱是能够从别的一个逻辑去了解的，咱们作为资金需求方，咱们原因接受的资金本钱的极限是什么？其实便是咱们的资金收益率，咱们借款是为了出资，出资是为了报答，报答的好坏是看资金的报答率的，资金报答率高于资金的本钱就阐明这个工作是能够做下去的，假如资金的本钱高于资金的收益率，那么这个是无法持续下去的。
那么社会全体的资金收益率和什么相关？其实是和经济的增速相关的，经济增速高，挣钱天然更简略，那么社会资金全体的收益率也高，天然也是能够接受比较高的资金本钱，反过来，当宏观经济增速放缓的时分，挣钱会比较困难，这个时分的社会全体资金收益率也就降下来了，那么能够接受的资金本钱也天然会降下来。
总结：社会资金本钱和社会资金收益率正相关，而社会资金收益率和宏观经济增速正相关，咱们能够简略了解为社会资金本钱和宏观经济增速是正相关的，那么你对未来宏观经济增速是怎样了解的？当时是6%，仍是会回到10%？仍是会逐步放缓到5%、4%，乃至是3%，笔者个人判别是后者，GDP的增速未来会逐步放缓。
所以，笔者的定论便是：LPR未来是下降的趋势！
老刘观念：现在房贷利率4.9%，贷25年，要不要转LPR起浮利率，取决于两个要素，5年内有没有提早还清借款的计划，假如有，主张转成LPR起浮利率，反之没有，主张保持固定利率不变。
老刘为什么会这么主张呢？由于短期内LPR利率的确有下调的动力和趋势，也现已实质性的下降了。那么假如你5年内计划提早还款，我主张你呢就转化成LPR起浮利率。
借款25年，感觉这个时刻好悠远，从1996年住宅变革今后，掐指算算，也就只要25年的时刻，这中心阅历了多少事，了解的和不了解的，多了去了。LPR利率的由来我这儿就不作过多解说和阐明，经过度娘你就根本能了解清楚。
经过前史看未来，96的时分，存贷利率和现在的存贷利率几乎不可同日而语，恍若隔世。推出LPR商场化变革利率是为了更好的接轨激活商场，那么这个商场的主体是谁？是央妈吗？明显不是，已然不是，那商场的主体有什么动力来持续、持久的下调借款利率，难不成真的是钱多的放不出去吗？明显也不是。
现在的金融机构，就没有说不缺钱的，无非是被毅力强按着下降利率，这个强按动作能持续多久，咱们不得而知，可是咱们能够预见。存钱的人嚷着银行利息低，互联p2p理财现已被整理殆尽，借款人嚷着银行借款利息高，银行吃的便是利差，从长远来看，我真实看不出这个利率有大幅下降的潜力，大概率还有反转的或许，我个人觉得未来6至10年LPR利率上升到6%以上是完全或许的。
综上所述：老刘的主张便是5年内有提早还清借款的计划，就转成LPR起浮利率，反之没有，主张保持固定利率不变。
不管初始借款利率在4.1%到6.3%的，假如5年之内无法还清房贷悉数借款的，都引荐先转！
房贷利率转LPR利率，转化的第1年相当于借款利率不变，意外主要是看第2年，假如次年起LPR在现有的4.65%的基础上持续下调，那么每个转化成LPR房贷利率的购房者都会跟着下浮相应的基点，假如第三年持续跌落，其第三年的房贷利率也会跟着微调，而房贷利率影响是每月的月供金额，LPR下浮10年基点的状况下，50万借款能够每月少还31元左右。
举例，假定lpr5年基准值现在是4.65%，原6.1%的借款利率，转化第1年，变成；原5.39%的借款利率就变成；原4.3%的借款利率，转化后变成(lpr-34个基点），1%利率便是100个基点。
总述，假如5年之内无法一次性还完借款的，中长期来看，仍是先考虑转化吧，究竟中长期LPR值逐年缓跌到3.8%左右是大概率。假如关于有决心在5年之内还完款的，嫌费事能够不转，本质上对每个购房者来说属小利好，至少未来每月能够少一点点月供恶劣。